My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Banki przyjazne dla oszczędzających, czyli gdzie zyskasz najwięcej na lokacie i koncie oszczędnościowym

Data publikacji: r.
Banki przyjazne dla oszczędzających, czyli gdzie zyskasz najwięcej na lokacie i koncie oszczędnościowym
Źródło: ©Antonio/Fotolia

Dziś na rynku bankowym bardzo trudno o przyzwoitą lokatę – na koniec maja średnie oprocentowanie depozytów terminowych nie przekraczało 1,6%, a w wielu przypadkach nie dało się na nich zarobić nawet 1%. Na szczęście tak niskie zyski nie są regułą. W ofertach Idea Banku, BGŻOptima i jeszcze kilku innych banków można było znaleźć lokaty, których oprocentowanie przekraczało 3% rocznie.

Podobnie sprawa miała się z kontami oszczędnościowymi, gdzie wśród wielu przeciętnych ofert znaleźć można też takie, które pozwalają na osiągnięcie zysków na poziomie 3% lub większym.

Trudno o przyzwoitą ofertę

Początkowo nie wyglądało to aż tak źle. Piotr Nowak, zachęcony przez banery reklamowe rozlokowane przy głównych arteriach Gdańska, postanowił skorzystać z oferty i założył Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING Banku Śląskim. Warunki całkiem niezłe – konto darmowe, a przez pierwsze cztery miesiące jego pieniądze były oprocentowane na całkiem niezłe 2,50% w skali rocznej. A później? - A to się zobaczy, pewnie rozejrzę się za jakąś lokatą w tym samym banku – myślał Nowak.

Minęły cztery miesiące i oprocentowanie rachunku oszczędnościowego w ING spadło do standardowych 0,7%. Nasz bohater zadzwonił więc na infolinię banku, prosząc o przedstawienie aktualnej oferty lokat. Uprzejmy konsultant sprawnie wyrecytował listę dostępnych depozytów, szczególnie polecając ten z 12-miesięcznym terminem zapadalności. Problem w tym, że jego oprocentowanie wynosiło zaledwie 1% rocznie. Lepszych w ofercie katowickiego banku nie było. Słysząc to, Nowak bezradnie rozłożył ręce. – Przecież jak uwzględnię inflację i podatek „Belki”, to wyjdzie, że zamiast zarobić, moje pieniądze na takiej lokacie będą tracić na wartości – mówił.

Inne banki też nie lepsze

Bank reklamowany przez Marka Kondrata to jednak nie jedyna instytucja, której oferta lokat i kont oszczędnościowych jest – co tu dużo mówić - kiepska. U dużej części konkurencji wcale nie jest dużo lepiej. Pierwszy lepszy przykład – Citibank. Jeśli nie jesteś VIP-em, korzystającym z promocyjnej oferty depozytów dla rachunku Citigold (dowiedz się więcej tutaj), nie masz co liczyć na lokatę, która przyniosłaby więcej niż…0,75% rocznie. Co prawda klienci banku mogą założyć Konto SuperOszczędnościowe, pozwalające zarobić 1,50%, ale dotyczy to tylko kwot do 20 tys. zł. Jeśli Twoje oszczędności są większe – nadwyżka oprocentowana będzie na symboliczny 0,1%.

Wśród banków, których oferta oszczędnościowa raczej nie zachwyca, wymienilibyśmy jeszcze m.in. BGŻ BNP Paribas, Inteligo i jeszcze parę innych. Trzymanie pieniędzy w tych bankach – co tu dużo mówić – nie przyniesie Ci obecnie realnych zysków.

Banki, których aktualna oferta oszczędnościowa znajduje się poniżej rynkowej średniej

Bank 

Średnie oprocentowanie oferowanych lokat 

Najwyższe oprocentowanie lokaty 

Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego (promocyjne)

Citibank 

0,31% 

0,75% 

Od 0,1% do 1,50%* 

ING Bank Śląski 

0,75% 

1,00% 

2,50% / 0,70% 

Inteligo 

0,85% 

1,00% 

Od 0,6% do 1,8%* 

BGŻ BNP Paribas 

0,80% 

2,00% 

1,3% / 0,5% 

PKO BP 

0,87% 

1,70% 

Od 0,5% do 1,2%* 

Rynkowi prymusi

Na szczęście dla osób zainteresowanych oszczędzaniem na rynku funkcjonuje także spore grono banków, których oferta znacznie wybija się ponad średnią. Przykłady to Idea Bank, Nest Bank oraz BGŻOptima. Na koniec maja 2018 roku przeciętne oprocentowanie oferowanych przez nie lokat przekraczało 2,1%, a w przypadku poszczególnych ofert było to nawet 4% w skali roku. Zarabiając tak wysokie odsetki, nie tylko bez trudu „pokonamy” inflację oraz podatek „Belki”, ale również sprawimy, że realna wartość ulokowanych pieniędzy będzie rosnąć.

Wymienione banki cechują się także bardzo przyzwoitą ofertą kont oszczędnościowych. Przykładowo – posiadacze rachunku Zośka Pro w Idea Banku w skali roku zarobią efektywnie ponad 2,7%. Bardzo przyzwoicie dla oszczędzających prezentuje się także oferta Getin Banku. Co prawda lokaty „zielonego banku” nie należą do ścisłej czołówki, ale za to konto oszczędnościowe to zdecydowany rynkowy lider. Oprocentowanie 3,5% przez pierwsze 12 miesięcy i możliwość dość swobodnego dysponowania zgromadzonymi środkami (jeden darmowy przelew w miesiącu) robią wrażenie. A wady? Jest jedna - konieczność zapewnienia min. 1500 zł wpływów na konto osobiste w Getin Banku. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby te pieniądze natychmiast po przesłaniu przelać na rachunek oszczędnościowy i zacząć na nich zarabiać.

Przyglądając się ofertom oszczędnościowym poszczególnych banków, postanowiliśmy wyróżnić także Lion’s Bank, Alior Bank, eurobank oraz spółdzielczy neoBank. Ich klienci skorzystać mogą albo z bardzo przyzwoicie oprocentowanych lokat, albo z wyróżniających się kont oszczędnościowych (lub jednego i drugiego).

Banki, których aktualna oferta oszczędnościowa znajduje się powyżej rynkowej średniej

Bank 

Średnie oprocentowanie oferowanych lokat 

Najwyższe oprocentowanie lokaty 

Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego (promocyjne)

Idea Bank 

2,23% 

4,00% 

2,73%* 

Nest Bank 

2,23% 

4,00% 

2,25%* 

BGŻ Optima 

2,18% 

3,50% 

2,60%** 

Getin Bank 

1,74% 

3,00% 

3,50%*** 

Alior Bank 

1,37% 

2,50% 

3,00%**** 

Peleton „średniaków”

Poza wąskim gronem „prymusów” oraz grupką banków o dość kiepskiej ofercie na rynku spotkać możemy także całkiem liczne grono banków, których oferta oszczędnościowa nie wyróżnia się niczym szczególnym. Wśród takich „średniaków” wymienić można m.in. BOŚ Bank czy Raiffeisen Polbank. Ich oferta oszczędnościowa pozwala na ochronę przez inflacją i „Belką”, ale rzadko kiedy pozwala liczyć na coś więcej.

Wybór ma znaczenie

Na poniższym wykresie zaprezentowaliśmy przeciętne oprocentowanie lokat z podziałem na poszczególne banki. Już pierwszy rzut oka pozwala stwierdzić, że różnice między nimi są bardzo duże. W przypadku tych najlepszych – o czym zdążyliśmy wspomnieć już na wstępie – bez trudu znajdziemy oferty przekraczające 3% rocznie. W tych najgorszych – sukcesem będzie lokata oprocentowana na 1%. Różnica dwóch punktów procentowych to na pozór niewiele, ale jeśli planujemy oszczędzać np. z myślą o emeryturze czy jakimś poważniejszym wydatku w dalszej przyszłości, różnica z biegiem czasu zrobi się ogromna (dowiedz się więcej na temat długoterminowego oszczędzania).

Prezciętne oprocentowanie lokat w poszczególnych bankach
Kliknij, aby powiększyć

Jedyni dają dużo, drudzy mało

Skoro oferty poszczególnych banków tak istotnie się od siebie różnią, to dość naturalnym staje się pytanie o powód tych różnic. Podstawowym jest ich sytuacja finansowa. Spójrzmy na banki oferujące najniższe średnie oprocentowanie na rynku – PKO BP, Pekao, BGŻ BNP Paribas, ING czy Citi Handlowy – wszystkie wymienione to albo krajowi giganci z aktywami liczonymi w setkach miliardów złotych, albo spółki należące do gigantycznych międzynarodowych grup bankowych. A to sprawia, że nie muszą one "zabijać" się o pieniądze klientów, oferując im nie wiadomo jak wysokie odsetki. Gdy będą potrzebowały kapitału - poproszą o pożyczkę np. w swojej centrali lub sięgną po jeszcze inne źródło (przeczytaj o tym skąd banki mają pieniądze).

Co innego niewielkie, rozwijające się banki, bez silnego zaplecza kapitałowego. Taki Nest Bank pod względem aktywów jest aż 60 razy mniejszy niż PKO BP. Dlatego aby powalczyć o swoje udziały w rynku, musi oferować lepsze warunki lokowania pieniędzy niż jego znacznie większy konkurent. Stąd prawie zawsze będzie tak, że oferta mniejszych banków, o krótszej historii kredytowej, będzie znacznie lepsza niż tych z uznaną marką i długoletnią historią. Na szczęście dzięki gwarancjom BFG (dowiedz się więcej) nie trzeba się przy tym obawiać ewentualnego bankructwa któregoś z nich. Wszystkie ulokowane pieniądze są bowiem gwarantowane do wysokości 100 tys. euro (ok. 430 tys. zł).

Naszym zdaniem

Osoba poważnie myśląca o oszczędzaniu powinna więc bardzo dokładnie zastanowić się nad bankiem, do którego wpłaci posiadany kapitał. Wbrew dość często spotykanej opinii nie jest bowiem tak, że każda instytucja oferuje praktycznie to samo i przyglądanie się poszczególnym ofertą jest pozbawione sensu. A co jeśli brakuje Ci wiedzy, doświadczenia lub przede wszystkim czasu, aby wybrać najlepszą dla Ciebie lokatę lub konto oszczędnościowe? W takim przypadku zawsze możesz zdać się na nas i skorzystać z naszych codziennie aktualizowanych rankingów. Dzięki nim zyskasz pewność, że żadna oferta nie umknie Twojej uwadze, a Ty wybierzesz rozwiązanie najlepiej odpowiadające Twoim potrzebom.

Zobacz nasz ranking najlepszych lokat bankowych lub zapoznaj się z naszym zestawieniem najwyżej oprocentowanych rachunków oszczędnościowych.

Przeczytaj także

Komentarze