Lokaty jednodniowe – czy warto z nich korzystać i ile można na nich zarobić?

Jeszcze kilka lat temu lokaty jednodniowe stanowiły jeden z najpopularniejszych rodzajów depozytów oferowanych przez banki. Wszystko dzięki luce prawnej, która w przypadku tego typu depozytów pozwalała na uniknięcie 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Niestety, na skutek uszczelnienia systemu podatkowego (kwiecień 2012) lokaty te praktycznie z dnia na dzień straciły rację bytu i większość z nich została wycofana z ofert banków.

Wiele jednak wskazuje na to, że lokaty jednodniowe powoli wracają do łask. Na daną chwilę (sierpień 2018) w ofercie posiadają je trzy polskie banki: Idea Bank, Bank Millennium oraz mBank. Idziemy jednak o zakład, że jeśli stopy procentowe w Polsce pójdą w górę, do tego grona szybko dołączą kolejni. Lokata jednodniowa to bowiem idealny produkt dla tych, którym nie odpowiada trzymanie pieniędzy na nieopodatkowanym koncie, ale z drugiej strony nie chcą (lub nie mogą) pozwolić sobie na zbyt długie przechowywanie swoich środków na bankowej lokacie.

Jak funkcjonuje lokata jednodniowa?

Dyspozycje otwarcia lokaty jednodniowej na dany dzień przyjmowane są zazwyczaj do późnych godziny wieczornych (20:00-21:00). Po tym czasie bank automatycznie pobierze środki z Twojego konta osobistego i przeniesie je na rachunek lokaty. Choć nominalnie pieniądze te lokowane są na 1 dzień, to w praktyce Twoje oszczędności wrócą do Ciebie już następnego dnia w godzinach porannych (8:00-9:00). Rzeczywisty czas trwania depozytu to więc zaledwie kilkanaście godzin.

Jakie są zalety lokat jednodniowych?

Podstawową zaletą lokat jednodniowych jest „wprawienie w ruch” Twoich oszczędności i sprawienie, że zaczną one na siebie zarabiać. Wprawdzie odsetki, jakie wrócą do Ciebie po jednym dniu, nie będą specjalnie wysokie, ale jeśli będziesz zakładał tego typu lokatę regularnie, to po jakimś czasie zyski staną się bardziej widoczne (patrz sekcja poniżej „Ile można zarobić na lokacie jednodniowej”)

Drugim ważnym aspektem lokowania pieniędzy na lokacie jednodniowej jest zachowanie bieżącej płynności finansowej. Środki na takim depozycie „zamrażane” są jedynie na godziny nocne, czyli wtedy, kiedy prawdopodobnie i tak nie będziesz ich potrzebował. Następnego dnia kapitał wraz z odsetkami wraca na Twój rachunek osobisty, a Ty ponownie możesz nimi swobodnie dysponować.

Wady lokat jednodniowych

Oczywiście nie ma róży bez kolców. Lokaty jednodniowe posiadają także kilka wad i różnego rodzaju niedogodności:

1. Po pierwsze, banki zwykle stawiają warunek, że dyspozycja otwarcia lokaty musi zostać zlecona z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku (nie możesz założyć tego typu lokaty bez posiadania ROR-u). Patrząc na to z perspektywy instytucji finansowych, można śmiało powiedzieć, że lokaty jednodniowe to sposób na przyciągnięcie nowych klientów (będą oni musieli założyć konto osobiste, by skorzystać z oferty). Jeśli nie zamierzasz przenosić rachunku osobistego do innego banku, pozostają Ci inne formy oszczędzania.
2. Po drugie, kwota, którą możesz ulokować na takim depozycie, jest z reguły dosyć mocno ograniczona. Przykładowo na Lokacie PING-PONG – aktualnie najlepszej lokacie jednodniowej na rynku – możesz maksymalnie odłożyć maksymalnie 20 tys. zł.
3. Po trzecie, banki często oferują lokatę jednodniową jako depozyt nieodnawialny. Oznacza to, że jeżeli chcesz codziennie korzystać z takiej lokaty, to każdego dnia musisz pamiętać o złożeniu dyspozycji otwarcia nowego depozytu. Jeśli o tym zapomnisz – Twoje oszczędności pozostaną na nieoprocentowanym ROR-rze.

Czy warto założyć lokatę jednodniową?

Lokata jednodniowa na pewno nie jest produktem dla każdego. Depozyt jest dobrym wyborem w sytuacji, gdy wykorzystasz jego zalety i jednocześnie zaakceptujesz wady. Rozważ skorzystanie z lokaty jednodniowej, gdy dysponujesz stosunkowo niewielką kwotą (do 10 – 20 tys. zł), którą aktywnie zarządzasz i potrzebujesz mieć dostęp do swoich środków zawsze w godzinach pracy.

Jeżeli na przykład zamierzasz dokonać wkrótce większego zakupu, to zamiast trzymać środki na nieoprocentowanym rachunku osobistym, możesz wypracować dodatkowy zysk, umieszczając je na lokacie jednodniowej. Jeżeli dodatkowo uda Ci się znaleźć taki depozyt z oprocentowaniem znacząco przewyższającym oprocentowanie konkurencyjnych rachunków oszczędnościowych, to może warto przełknąć pewne niedogodności związane z jednodniówkami (np. konieczność każdorazowego manualnego odnawiania lokaty) i skorzystać z takiej oferty.

W przeciwnym razie lepszym rozwiązaniem będzie prawdopodobnie założenie konta oszczędnościowego. Co prawda tego typu produkt charakteryzuje się nieco mniejszą elastycznością (z uwagi na koszty wypłat, z których zazwyczaj tylko jedna w miesiącu jest darmowa), ale za to oferowane oprocentowanie nierzadko sięga w ich przypadku 2,5%, a nawet 3,0%.

Zobacz ranking najlepszych kont oszczędnościowych.

Ile można zarobić na lokacie jednodniowej?

W poniższej tabeli prezentujemy zysk, jaki możesz osiągnąć na lokacie jednodniowej. Nasze wyliczenia oparliśmy na przykładzie Lokaty PING PONG w Idea Banku.

Kliknij, aby powiększyć

Najlepsze lokaty jednodniowe

Poniżej prezentujemy listę funkcjonujących lokat jednodniowych na rynku. Jeżeli jesteś naprawdę zainteresowany założeniem lokaty jednodniowej, podczas dokonywania wyboru uwzględnij maksymalną kwotę, którą możesz włożyć na lokatę oraz dodatkowe warunki stawiane przez bank - zwykle wymagane jest otwarcie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego; zwróć także uwagę na opłaty związane z prowadzeniem tego konta.

Ranking lokat jednodniowych