My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Ocena redakcji:

0,7% na 2 lub 3-letniej Lokacie Mix z Moto Kontem w Toyota Banku

Krzysztof Duliński
Krzysztof Duliński
Dziennikarz z doświadczeniem w roli rzecznika prasowego i specjalisty ds. public relations. W wolnych chwilach lubi czytać i odkrywać nowe miejsca podczas górskich wędrówek.
0,7% na 2 lub 3-letniej Lokacie Mix z Moto Kontem w Toyota Banku
Źródło: strona Toyota Banku

Chcesz ulokować pieniądze, ale nie potrafisz dokładnie określić na jak długo? W takim razie rozważ 24- lub 36-miesięczną Lokatę Mix w Toyota Banku, oferującą 100-procentową gwarancję zachowania odsetek w razie jej przedwczesnego zerwania. Lokata ma charakter progresywny, a jej średnie oprocentowanie to 0,7% w skali roku. 

Bardzo często zdarza się, że nie potrafimy określić, po jakim czasie będą nam potrzebne zaoszczędzone pieniądze. Stajemy wówczas przed dylematem, co zrobić z oszczędnościami, by – z jednej strony - „pracowały” dla nas jak najefektywniej, a z drugiej strony – by nie stracić odsetek, gdy pieniądze będą nam potrzebne. Jednym z rozwiązań może być Lokata Mix oferowana przez Toyota Bank. 

Im dłużej – tym wyższy procent

Lokata Mix to typowa lokata progresywna: im dłużej trzymasz pieniądze w banku, tym wyższe jest ich oprocentowanie. Od innych różni ją jednak sposób naliczania odsetek.

W przypadku większości ofert kapitalizacja następuje w comiesięcznych lub cokwartalnych cyklach. Tymczasem posiadacze Lokaty Mix mogą cieszyć się kapitalizacją dzienną. Z punktu widzenia Twojego zysku jest to najkorzystniejszy sposób naliczania odsetek. Oznacza bowiem, że każdego dnia Twój początkowy kapitał będzie powiększany o należne odsetki. Dzięki temu w kolejnym dniu podstawa lokaty będzie już wyższa (kapitał + odsetki naliczone za dany dzień).

Na codziennej kapitalizacji korzyści dla posiadaczy Lokaty Mix się nie kończą. Jej ogromnym atutem jest możliwość jej przedwczesnego zerwania ze 100-procentową gwarancją zachowania całości wypracowanych odsetek. Innymi słowy - wycofując swoje oszczędności przed terminem, masz pewność, że nie stracisz ani grosza z zarobionych wcześniej pieniędzy! 

Średnio 0,7% w skali roku

Oprocentowanie Lokaty Mix przez pierwsze 3 miesiące oprocentowanie wynosi 0,1%, a potem sukcesywnie rośnie co kilka miesięcy, by w ostatnim miesiącu osiągnąć 1,4%. W efekcie daje to średnią na poziomie 0,7%.

Minimalna kwota, na jaką można założyć Lokatę Mix, to 5 000 zł. Nie ma górnej granicy depozytu. Bank nie stawia też ograniczeń co do liczby założonych Lokat Mix. Pamiętaj jednak o granicy 100 000 euro. Tylko do równowartości tej kwoty Twoje pieniądze są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego i będziesz mógł je szybko odzyskać w razie kłopotów finansowych banku.

Nie tylko 36 miesięcy
Oprócz wariantu 36-miesięcznego, Lokata Mix dostępna jest także w wariantach: 3-, 6-, 12-, 18- i 24-miesięcznym. Więcej informacji na temat tych lokat znajdziesz, przechodząc na tę podstronę.

Ile zyskasz?

Jak wspomnieliśmy, wysokość oprocentowania zmienia się wraz z upływem czasu, poczynając od 0,1% w trzech pierwszych miesiącach, po 1,4% w ostatnim miesiącu trwania lokaty. Wysokość Twojego zysku po zakończeniu lokaty prezentuje poniższa tabela:

Zysk* na Lokacie Mix - 24- i 36 miesięcy
Kwota lokaty Odsetki z lokaty 2-letniej Odsetki z lokaty 3-letniej
5 000 zł 57 zł 85 zł
10 000 zł 113 zł 170 zł
15 000 zł 170 zł 255 zł
20 000 zł 227 zł 340 zł
30 000 zł 340 zł 510 zł
40 000 zł 454 zł 680 zł
50 000 zł 567 zł 851 zł
100 000 zł 1 134 zł 1 701 zł
200 000 zł 2 268 zł 3 402 zł
300 000 zł 3 402 zł 5 103 zł
400 000 zł 4 536 zł 6 804 zł
430 000 zł 4 876 zł 7 314 zł

Jak widzisz, jeżeli zdeponujesz na lokacie maksymalną objętą gwarancjami kwotę (ok. 430 tys. zł), Twój zarobek po 2 latach wyniesie niemal 4900 zł, zaś po 3 latach - ponad 7 tys. zł.

Warunki skorzystania z Lokaty Mix

Lokatę Mix możesz założyć jedynie internetowo. Co więcej, wcześniej musisz założyć rachunek osobisty Moto Konto. Korzystanie z niego może być bezpłatne, ale na początku miesiąca bank pobierze 2,49 zł. Jeśli w danym miesiącu wywiążesz się z jednego z trzech poniższych warunków, to do 10. dnia kolejnego miesiąca, bank odda Ci pobraną prowizję:

  1. Średniomiesięczne saldo na Moto Koncie - 1 000 zł (średnia obliczana jest jako suma sald na każdy dzień miesiąca kalendarzowego, podzielona przez liczbę dni w miesiącu).
  2. Średniomiesięczne saldo lokat - 2 500 zł (sposób obliczenia identyczny jak w przypadku konta). Zwróć uwagę, że zakładając Lokatę Mix na kwotę wyższą niż 2 500 zł automatycznie spełniasz warunek bezpłatności konta.
  3. Spłata w danym miesiącu kalendarzowym minimum jednej raty finansowania Toyota Bank lub Toyota Leasing.

Karta debetowa wydawana jest bezpłatnie. Korzystanie z niej, podobnie jak trzy pierwsze wypłaty w miesiącu z dowolnego bankomatu w Polsce, też są darmowe. Każda kolejna wypłata z bankomatu w Polsce będzie Cię kosztowała 4,50 zł.

Więcej informacji na temat Moto Konta znajdziesz w jego analizie na naszym bliźniaczym serwisie.

Ważne informacje

Ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym mówi, że jego ochroną objęte są depozyty złożone w danym banku do kwoty 100 000 euro. Toyota Bank nie stawia żadnych ograniczeń co do górnej kwoty Lokaty Mix na 36 miesięcy, więc teoretycznie możesz zdeponować dowolną kwotę.

Pamiętaj jednak, że w przypadku kłopotów finansowych banku na pewno odzyskasz w krótkim czasie tylko kwotę objętą ochroną BFG. Na nadwyżkę będziesz musiał poczekać dłużej, a może nawet nigdy nie odzyskasz jej w całości.

Lokatę Mix możesz odnowić po jej zakończeniu. Jeśli się na to zdecydujesz, będą Cię obowiązywały warunki obowiązujące w dniu dokonywania tej operacji.

Czy ta lokata jest opłacalna?

Malkontenci powiedzą, że aktywnie przenosząc oszczędności z banku do banku, korzystając z ofert „dla nowych środków” lub „dla nowych klientów”, można w ciągu 2 czy 3 lat zarobić więcej niż średnioroczne 0,7%. Tak, to prawda, jeśli bazujemy na dzisiejszej wiedzy i obserwacji aktualnej sytuacji na rynkach finansowych. Trzeba jednak uwzględnić kilka czynników.

Po pierwsze, korzystanie z ofert krótkoterminowych wymaga aktywności, śledzenia na bieżąco aktualnej oferty depozytowej banków i pilnowania okresów karencji, terminów zapadalności lokat, dokonywania przelewów. To wszystko zajmuje czas, a czas to pieniądz. Czas poświęcony na aktywne zarządzanie oszczędnościami trudno jednak obliczyć.

Po drugie, decydując się na Lokatę Mix, podpisujemy z bankiem umowę na precyzyjnie określonych warunkach. Wiemy, na jakie oprocentowanie naszych środków możemy liczyć po utrzymaniu depozytu przez określoną liczbę miesięcy. Tymczasem w ciągu 3 lat sytuacja na rynkach finansowych może ulec zmianie i oprocentowanie depozytów może być jeszcze niższe niż obecnie.

Możliwy też jest scenariusz odwrotny – za kilka lub kilkanaście miesięcy oprocentowanie lokat zacznie rosnąć. Takie rozważania bazują na fakcie, że od dłuższego czasu mamy rekordowo niskie stopy procentowe. W przypadku wzrostu poziomu inflacji czy innych zmian w gospodarce Rada Polityki Pieniężnej może za pewien czas podjąć decyzję o podwyżce stóp procentowych, a to, wcześniej czy później, pociągnie za sobą wzrost oprocentowania depozytów.

Niezaprzeczalnym atutem Lokaty Mix na 36 miesięcy jest z pewnością dzienna kapitalizacja odsetek i możliwość zarwania depozytu w dowolnym momencie, bez utraty choćby grosza wypracowanego zysku netto (już po potrąceniu tzw. „podatku Belki”). Jeśli zatem zależy Ci na długoterminowo efektywnym zarabianiu na odsetkach i minimalizowaniu ryzyka związanego z ich utratą, to Lokata Mix warta jest uwagi.

Ocena redakcji:

Zalety

  • możliwość zerwania lokaty z gwarancją zachowania odsetek

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • niskie oprocentowanie w pierwszych dwóch latach oszczędzania

Przydatne dokumenty

  1. 2020-07/tabela-oprocentowania-ki-od-22.07.2020.pdf

O banku

Toyota Bank Polska jest kojarzony głównie z marką samochodów, jednak jego działalność jest znacznie szersza niż tylko udzielanie kredytów. Bank prowadzi również konta osobiste i oszczędnościowe oraz szczególnie dba o swoich obecnych klientów, organizując promocje swoich produktów. Wśród lokat Toyota Banku można wyróżnić depozyty ze standardową, jak i dzienną kapitalizacją odsetek.

Czytaj więcej
Znajdź podobne:

Przeczytaj także

Komentarze