Nowi klienci
W przypadku standardowych lokat terminowych sprawa jest oczywista - z tego rodzaju produktów finansowych skorzystać mogą wszystkie zainteresowane osoby. Sytuacja nieco komplikuje się, kiedy dana oferta dotyczy wyłącznie nowych klientów. W takim przypadku lokatę założą wyłącznie te osoby, które nigdy wcześniej nie korzystały z usług danego banku. Czasami obowiązuje także określony okres karencji, po upływie którego możliwe jest ponowne zyskanie takiego statusu.Tak jest m.in. w Citibanku, który za nowych klientów uznaje te osoby fizyczne, które od stycznia 2015 roku nie posiadały w nim żadnego produktu ani usługi. Jeśli miały ją przed tym terminem – nic nie szkodzi, z punktu widzenia banku będą „nowymi klientami”.
Nowe środki
Jakby tego było mało, bankowcy w swoich ofertach posługują się także terminem „nowe środki”. Choć na pierwszy rzut oka to pojęcie wydaje się proste i zrozumiałe, to głębsze sięgnięcie w bankowe regulaminy pokazuje, że wcale tak nie jest. Praktycznie każdy bank stosuje inną definicję tego terminu, przez co wiele osób zainteresowanych otwarciem lokaty na „nowe środki” może mieć olbrzymie problemy z interpretacją tego pojęcia.
Nowe środki w Raiffeisen Polbanku
Żeby nie być gołosłownym, poniżej przytaczamy wyciągi z regulaminów dwóch banków - Raiffeisen Polbanku oraz BOŚ Banku. Zgodnie z nazewnictwem stosowanym przez pierwszy z nich, „nowe środki” to:
środki stanowiące nadwyżkę nad saldem depozytów klienta na ostatni dzień roboczy miesiąca kalendarzowego poprzedzający miesiąc, w którym założono lokatę.
Przełóżmy to teraz na język polski: jeśli klient na koniec kwietnia 2018 roku posiada na koncie 10 tys. zł, a następnie 1 maja wpłaci na nie 2 tys. zł, to ta kwota będzie definiowana jako „nowe środki”. Co za tym idzie, tylko te pieniądze będą mogły zostać wpłacone np. na 4-miesięczną Lokatę Wymarzoną.
Nowe środki w BOŚ Banku
Jeśli powyższa terminologia wydała Ci się enigmatyczna, to co powiesz na „szyfr”, jakim posługują się bankowcy z BOŚ Banku? Zgodnie ze stosowanym przez nich nazewnictwem „nowe środki” to:
nadwyżka ponad sumę aktywów zgromadzonych w banku na dzień 28 lutego 2018 roku (…), pomniejszona o łączną kwotę aktywnych lokat na oprocentowaniu promocyjnym dla nowych środków w dniu otwarciu lokaty.
Zrozumiałe? Dla nas niekoniecznie. Dopiero z pomocą bankowej konsultantki udało się nam tą definicję przełożyć na prosty, algebraiczny przykład:
Jan Kowalski w dniu 28 lutego 2018 roku posiadał w BOŚ Banku 20 tys. zł.
10 marca przelał na swoje konto w BOŚ Banku 10 tys. zł, z czego 5 tys. do razu wpłacił na promocyjną lokatę, a pozostałe 5 tys. pozostawił na rachunku osobistym.
1 kwietnia postanowił po raz kolejny założyć lokatę. Zgodnie z definicją „nowych środków” mógł wpłacić na nią maksymalnie 5 tys. zł.
Jedno pojęcie, wiele definicji
Niestety w innych bankach ze stosowanym nazewnictwem nie jest wcale lepiej. Niektóre przy wyliczaniu kwoty „nowych środków” odnoszą się do konkretnej daty (np. tak jak w przypadku EKOlokaty Rzetelnej w BOŚ Banku), inne odwołują się do stanu na zakończenie danego miesiąca (jak we wspomnianym Raiffeisenie), a dla jeszcze innych liczy się średniomiesięczny stan (tak jest w Citibanku).
Spójnej terminologii nie ma także w kontekście źródła pochodzenia takich środków – część banków za „nowe środki” uznaje wszelkie wpływy z rachunków zewnętrznych, ale inne za takie traktują te pieniądze, które po prostu nigdy do tej pory nie znajdowały się na żadnej promocyjnej lokacie. W zawiły sposób wygląda to także w Lion’s Banku, gdzie przy wyliczaniu „nowych środków” bierze się zarówno pieniądze trzymane na prowadzonych przez niego kontach, ale również te na rachunkach posiadanych w Idea Banku. Uff, naprawdę ciężko się w tym wszystkim połapać.
Co więc robić, aby nie wpaść w pułapkę bankowych definicji? Poniżej kilka naszych podpowiedzi.
Rozszyfrowujemy enigmę
- Jeśli znajdziesz interesującą Cię ofertę na „nowe środki”, w pierwszej kolejności powinieneś zorientować się, co dokładnie dany bank rozumie pod tym terminem. Jeśli stosowana definicja wyda Ci się prosta i zrozumiała, możesz przejść do otwarcia takiej lokaty.
- Jeśli natomiast pojawią się jakiekolwiek wątpliwości, w pierwszej kolejności warto spróbować samodzielnie rozszyfrować stosowane zapisy, przekładając je na konkretny przykład.
W ofercie 15-miesięcznej lokaty oprocentowanej 2,55% rocznie Santander Consumer Bank pojęcie „nowych środków” określa jako „środki ponad wolumen pieniędzy znajdujących się na należących do klienta rachunkach lokat terminowych wg stanu na 03.04.2018 r.” W praktyce oznacza to, że w celu założenia oferowanego depozytu należy zrobić przelew z jakiegokolwiek innego rachunku bankowego. Sytuacja, w której np. zerwiesz lokatę prowadzoną na gorszych warunkach po to, aby skorzystać z tej promocyjnej oferty, nie jest już możliwa, gdyż z punktu widzenia banku nie będą to „nowe środki”. - Jeśli mimo szczerych chęci nadal nie radzisz sobie ze zrozumieniem tego, co bank rozumie pod pojęciem „nowe środki”, rekomendujemy bezpośredni kontakt z doradcą, np. dzwoniąc na infolinię, zadając pytanie na Facebooku czy osobiście udając się do któregoś z jego oddziałów. Pracownik banku, jako specjalista zaznajomiony z aktualną ofertą, prawdopodobnie w jasny sposób wyjaśni rozwieje Twoje wątpliwości (przynajmniej tak było w naszym przypadku, kiedy pytaliśmy o ofertę lokat BOŚ-a).
- Jest też czwarty, skrajny przypadek – bankowy doradca nie będzie w stanie wyjaśnić, o co dokładnie chodzi z tymi „nowymi środkami”. W takiej sytuacji najlepszym wyjściem będzie po prostu rozejrzenie się za inną ofertą – wszak ciężko jest lokować swoje pieniądze w produkcie, który nawet dla jego autorów nie jest w pełni zrozumiały.
Którą ofertę dla „nowych środków” warto wybrać?
Zakładamy, że udało Ci się uporać z terminologią stosowaną przez banki i posiadasz pieniądze, które z ich punktu widzenia są „nowymi środkami”. W takim przypadku czas wreszcie na wybranie konkretnej oferty, tak abyś wreszcie zaczął na nich zarabiać. Aby ułatwić Ci zadanie, dokonaliśmy przeglądu tego typu depozytów dostępnych aktualnie (maj 2018 roku) na polskim rynku bankowym. Poniżej zamieszczamy cztery naszym zdaniem najlepsze propozycje.
Lokata Na Nowe Środki Plus w Idea Banku
Ten 1-miesięczny depozyt oprocentowany jest na 2,25% w skali roku. Oprócz całkiem wysokich odsetek, lokata charakteryzuje się bardzo szerokim zakresem kwot, które możesz na nią wpłacić. W zależności od stanu Twoich oszczędności na Lokatę Na Nowe Środki Plus przelejesz od 500 zł do nawet 1 mln zł! W przypadku kwot przekraczających równowartość 100 tys. euro (ok. 420 tys. zł) powinieneś jednak pamiętać, że nadwyżka ponad tę sumę nie będzie objęta gwarancjami ze strony BFG. Podstawową wadą lokaty jest natomiast konieczność posiadania rachunku osobistego o nazwie Konto Idealne (jego prowadzenie jest jednak bezpłatne).
Lokata Na Nowe Środki Plus dostępna jest także w wariancie 3-miesięcznym z oprocentowaniem 2,65% oraz 6-miesięcznym, na którym zarobisz odsetki w wysokości 3,00% rocznie.
Nowe środki w Idea Banku:
Za "nowe środki" bank uważa nadwyżkę pieniędzy zgromadzonych przez danego klienta na rachunkach w Idea Banku i Lion's Banku ponad ich stan z 20. dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym została założona lokata.
EKOlokata Rzetelna w BOŚ Banku
EKOlokata Rzetelna to jeden z najlepszych dostępnych obecnie na rynku depozytów umożliwiających zainwestowanie pieniędzy na okres jednego kwartału. Jego oprocentowanie to aż 2,75% w skali rocznej. Plusami oferty BOŚ Banku są brak ograniczeń co do maksymalnej kwoty lokaty oraz brak praktycznie jakichkolwiek haczyków (w tym brak konieczności posiadania rachunku osobistego czy korzystania z innych dodatkowych produktów).
Nest Lokata Nowe Środki
Lokata Nowe Środki to oferta skierowana do osób chcących zainwestować pieniądze na półroczny okres czasu. Na lokatę wpłacisz „nowe środki” w wysokości od 1 tys. do nawet 2 mln zł, a oferowane odsetki wyniosą 2,50%. Dużym plusem oferty Nest Banku jest brak konieczności otwierania rachunku bankowego.
Nowe środki w Nest Banku
Za "nowe środki" bank uznaje nadwyżkę ponad sumę pieniędzy zgromadzonych przez danego klienta według stanu na 16 kwietnia 2018 roku.
Lokata Online Nowe Środki w Santander Consumer Banku
A teraz propozycja dla osób zainteresowanych długoterminowym oszczędzaniem na lokacie. Wybierając Lokatę Online Nowe Środki w Santander Consumer Banku zainwestujesz swoje pieniądze na 36-miesięczny okres czasu, a Twój zysk wyniesie 2,70% w skali roku. Skorzystanie z oferty nie wiąże się z jakimikolwiek dodatkowymi warunkami, a maksymalna wpłata może wynieść aż 250 tys. zł.
Nowe środki w Santander Consumer Banku
W SCB "now środki" definiowane są jako środki ponad wolumen środków znajdujących się na rachunku danego klienta w dniu 3 kwietnia 2018 roku.
Oprócz wymienionych ciekawe oferty lokat na „nowe środki” znajdziemy także w neoBanku (2-letnia lokata oprocentowana na 2,10%), Lion’s Banku (3- i 6-miesięczna Lokata Desire Plus, na której zarobisz aż 3,00% odsetek) oraz mBanku, gdzie założysz 2-miesięczną Wiosenną lokatę z oprocentowaniem 1,90%.
Lokata na nowe środki - podsumowanie
Jak widać, oferta lokat na „nowe środki” jest całkiem szeroka, a proponowane klientom warunki naprawdę przyzwoite. Tego typu lokatę możesz w wygodny sposób założyć za pośrednictwem bankowości internetowej, ale równie dobrze możesz to zrobić w inny sposób np. dzwoniąc na bankową infolinię lub też osobiście udając się do stacjonarnego oddziału (każda oferta ma jednak własną charakterystykę – przed jej wybraniem radzimy sprawdzić jakie są dostępne sposoby założenia lokaty; ranking lokat na nowe środki).
W chwili pisania tego artykułu oprocentowanie lokat „na nowe środki” sięgało całkiem solidnych 2,5%. Przykładem tego typu oferty jest Lokata Na Nowe Środki Plus oferowana przez Idea Bank. Lokata charakteryzuje się stałym oprocentowaniem na poziomie 2,5% w skali roku, przy czym kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu oszczędzania (jest to o tyle ważne, że jeśli zerwiesz lokatę przed terminem, oprócz wpłaconego kapitału nie otrzymasz ani grosza odsetek). Depozyt oferowany jest na 3- lub 6-miesięczny okres czasu. Lokata nie odnawia się automatycznie, ale dzięki temu, że jest to propozycja skierowana zarówno dla nowych jak i obecnych klientów – będziesz mógł założyć ją wielokrotnie. Warunek – za każdym razem musisz wpłacić do Idea Banku nowe środki.
Podsumowując - wpłacenie środków pieniężnych na lokatę „na nowe środki” pozwala obecnie na osiągnięcie naprawdę solidnego zysku, który niemal dwukrotnie przekracza średnią dla całego rynku lokat. Tego typu oferty stanowią atrakcyjną propozycję szczególnie dla osób, które już zdążyły skorzystać z promocyjnych ofert dla nowych klientów i teraz rozglądają się za swoją drugą lub kolejną lokatą. Wybierając którąś z lokat na „nowe środki”, wcale nie trzeba „przeskakiwać” z banku do banku w celu poszukiwania najlepszych tego typu produktów – wystarczy bowiem zostawić swoje oszczędności w dotychczasowym miejscu, a one będą przynosić Ci całkiem okazałe zyski.
Komentarze