My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Ocena redakcji:

1,99% na 12-miesięcznej Mobilnej Lokacie Dynamicznej w Credit Agricole

1,99% na 12-miesięcznej Mobilnej Lokacie Dynamicznej w Credit Agricole
Źródło: strona Credit Agricole

Przedstawiamy propozycję dla tych, którzy nie potrafią precyzyjnie określić okresu oszczędzania. Dzięki Mobilnej Lokacie Dynamicznej w Credit Agricole będziesz mógł skorzystać z pieniędzy wtedy, gdy będą Ci potrzebne bez utraty odsetek. Maksymalny czas lokaty to 12 miesięcy, a jej średnie oprocentowanie w tym okresie to 1,99%. Możesz ją założyć już od 1 000 zł.

Szczegóły lokaty

Mobilna Lokata Dynamiczna dostępna jest w aplikacji mobilnej banku Credit Agricole i charakteryzuje się oprocentowaniem progresywnym. Co to znaczy? Im dłużej utrzymujesz depozyt, tym wyższe jest jego oprocentowanie. To doskonałe rozwiązanie dla tych, którzy nie chcą, by pieniądze leżały „bezczynnie” na koncie osobistym, a z drugiej strony nie potrafią sprecyzować na jak długo chcą lub mogą je ulokować.

Dłuższy okres oszczędzania = wyższy zysk

Istotą oprocentowania progresywnego jest jego zmienność. W praktyce oznacza to, że wraz z upływem kolejnych miesięcy oferowane odsetki stają się coraz wyższe. Na początek (pierwszy miesiąc) wyniosą one niewiele, bo zaledwie 0,14% w skali roku. Ale już po sześciu miesiącach Twój zysk za cały ten okres wyniesie 1,64%. Natomiast gdy utrzymasz Mobilną Lokatę Dynamiczną przez 12 miesięcy, Twoje środku „wypracują” 1,99% zysku.

Bardzo istotne, że lokatę możesz zerwać wcześniej a i tak otrzymasz należne Ci za okres jej utrzymania odsetki. W przypadku Mobilnej Lokaty Dynamicznej obowiązuje zasada, że odsetki naliczane są w momencie wypłaty środków za rzeczywistą liczbę dni trwania depozytu według stopy procentowej, obowiązującej dla pełnych zakończonych miesięcy.

Minimalna kwota lokaty to 1 000 zł. Credit Agricole nie stawia górnych ograniczeń co do sumy wpłacanych pieniędzy, jak i ilości depozytów otwartych przez jednego klienta.

Wysokość oprocentowania uzależniona jest od czasu trwania lokaty. Zależność tę pokazuje poniższa tabela:

Oprocentowanie zmienne Mobilnej Lokaty Dynamicznej

Czas trwania lokaty

Stopa bazowa + marża

Aktualne oprocentowanie

1 miesiąc

WIBOR 1M + (- 1,50%)

0,14%

2 miesiące

WIBOR 1M + (- 90%)

0,74%

3 miesiące

WIBOR 1M + (- 0,50%)

1,14%

4 miesiące

WIBOR 1M + (- 0,30%)

1,34%

5 miesięcy

WIBOR 1M + (- 0,10%)

1,54%

6 miesięcy

WIBOR 1M

1,64%

7 miesięcy

WIBOR 1M + 0,10%

1,74%

8 miesięcy

WIBOR 1M + 0,15%

1,79%

9 miesięcy

WIBOR 1M + 0,20%

1,84%

10 miesięcy

WIBOR 1M + 0,25%

1,89%

11 miesięcy

WIBOR 1M + 0,30%

1,94%

12 miesięcy

WIBOR 1M + 0,35%

1,99%

Ile zyskasz?

Sposób obliczania zysku na lokacie progresywnej może wydać się niektórym nieco skomplikowany. Dlatego najlepiej, jeśli wytłumaczymy go na konkretnym przykładzie.

Przyjmijmy, że założyłeś Mobilną Lokatę Dynamiczną 1 lutego i 10 lipca okazuje się, że zdeponowane pieniądze są Ci potrzebne. W tej sytuacji otrzymasz odsetki za liczbę dni jakie minęły od 1 lutego do 10 lipca. Było ich 160 (28 w lutym, 31 w marcu, 30 w kwietniu, 31 w maju, 30 w czerwcu i 10 w lipcu). Za ten czas zostanie Ci naliczone oprocentowanie wg skali 1,54%, bo takie oprocentowanie obowiązuje w 5. miesiącu, a właśnie tyle pełnych miesięcy upłynęło od chwili założenia przez Ciebie lokaty.

Ile dokładnie odsetek otrzymasz, możesz obliczyć korzystając z poniższego wzoru:

Kliknij, aby powiększyć

Pamiętaj, że od tak obliczonego zysku musisz jeszcze odjąć 19% podatku „Belki”, który bank pobierze automatycznie zanim przekaże Ci pieniądze.

Przygotowaliśmy tabelę pokazującą zysk, czyli kwotę, jaką otrzymasz już po potrąceniu podatku „Belki” dla różnych wysokości lokaty przy utrzymaniu depozytu przez określoną liczbę miesięcy.

Zysk* z Mobilnej Lokaty Dynamicznej
Kwota lokaty 1 miesiąc 3 miesiące 6 miesięcy 9 miesięcy 12 miesięcy
            1 000 zł 0,1 zł 2 zł 7 zł 11 zł 16 zł
            2 000 zł 0,2 zł 5 zł 13 zł 22 zł 32 zł
            5 000 zł 0,5 zł 12 zł 33 zł 56 zł 81 zł
          10 000 zł 1 zł 23 zł 66 zł 112 zł 161 zł
          20 000 zł 2 zł 46 zł 133 zł 224 zł 322 zł
          50 000 zł 5 zł 115 zł 332 zł 559 zł 806 zł
        100 000 zł 9 zł 231 zł 664 zł 1 118 zł 1 612 zł
        150 000 zł 14 zł 346 zł 996 zł 1 677 zł 2 418 zł
        200 000 zł 19 zł 462 zł 1 328 zł 2 236 zł 3 224 zł
        300 000 zł 28 zł 693 zł 1 993 zł 3 353 zł 4 836 zł
        400 000 zł 38 zł 923 zł 2 657 zł 4 471 zł 6 448 zł
        500 000 zł 47 zł 1 154 zł 3 321 zł 5 589 zł 8 060 zł

Zysk Mobilna Lokata Dynamiczna Credut Agricole
Kliknij, aby powiększyć

Przykładowo: przy utrzymaniu depozytu w wysokości 10 000 zł przez 6 miesięcy otrzymasz 66,42 zł.

Lokata plus konto osobiste

Mobilną Lokatę Dynamiczną możesz założyć w bankowości mobilnej z dowolnego miejsca. Wynika z tego, że musisz być klientem banku i posiadać w nim konto osobiste. Naszym zdaniem, najprostszym rozwiązaniem jest wybór uniwersalnego Konta dla Ciebie.

Prowadzenie tego rachunku, korzystanie z wydanej do niego karty wielowalutowej oraz wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce są darmowe pod warunkiem zapewnienia w danym miesiącu wpływu na konto w wysokości min. 1 000 zł oraz wykonania min. jednej transakcji bezgotówkowej kartą lub Blikiem. Gdybyś nie spełnił tego warunku, bank pobierze 7 zł opłaty za konto, 9 zł za kartę i 5 zł za każdą wypłatę z bankomatu poza placówką Credit Agricole. W sumie minimum 21 zł. Drogo!

Z pełną analizą Konta dla Ciebie zapoznasz się tutaj.

Przydatne informacje

Możliwość wycofania środków przed upływem roku bez utraty odsetek, to nie jedyne korzyści związane z opisywaną lokatą. Credit Agricole pozwala, by każdy posiadacz konta osobistego założył ich tyle, ile zechce. Pamiętaj jednak, że ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym chroni środki złożone w danym banku przez jednego klienta tylko do kwoty 100 000 euro (więcej informacji na temat bezpieczeństwa depozytów bankowych znajdziesz tutaj). Na nadwyżkę będziesz musiał poczekać dłużej, a może nawet nigdy nie odzyskasz jej w całości.

Bank przygotował ciekawe narzędzie - CA NAVIGATOR. Program ten nie tylko obliczy, ile zyskasz na lokacie, ale sprawdzi też, czy to najodpowiedniejszy dla Ciebie produkt, czy to dzięki niemu w największym stopniu zrealizujesz swoje potrzeby.

Co się stanie po zakończeniu lokaty?

Na ogół bank nie daje klientowi możliwości wyboru, co ma się stać z lokatą po jej zakończeniu. Z „automatu” złożone na niej środki, wraz z naliczonymi odsetkami, wracają na wskazane przez klienta konto lub depozyt odnawia się na „standardowych” warunkach wynikających z aktualnej tabeli oprocentowania dla danej lokaty.

W przypadku Mobilnej Lokaty Dynamicznej jest nieco inaczej. Masz do wyboru 3 opcje. Na jedną z nich musisz się zdecydować już podczas zakładania depozytu. Oto one:

  • kapitał i naliczone odsetki zostaną przekazane na konto osobiste;
  • naliczone odsetki zostaną przelane na konto osobiste, a kapitał posłuży do założenia nowej lokaty dynamicznej na warunkach obowiązujących w chwili jej uruchomienia;
  • z kapitału, jak i odsetek zostanie założona nowa lokata dynamiczna na warunkach obowiązujących w chwili jej uruchomienia.

Dyspozycję dotyczącą sposobu zadysponowania lokatą dynamiczną po okresie umownym można zmienić bezpłatnie najpóźniej 1 dzień przed upływem jej terminu.

Warto, czy nie warto?

Zakładając, że utrzymasz Mobilną Lokatę Dynamiczną przez pełne 12 miesięcy Twoje środki wypracują 1,99% „premii”. Może się to wydawać niewiele, bo na krótkoterminowych depozytach na okres 1-3 miesięcy można zyskać nawet ponad 3%.

Tak, to prawda, są takie lokaty. Nie masz jednak pewności, że po ich zakończeniu oprocentowanie będzie równie atrakcyjnie. Może się zdarzyć, że bank obniży je do bardzo niskiego poziomu. Druga kwestia to czas poświęcony na poszukiwanie atrakcyjnej oferty po zakończeniu 3-miesięcznej lokaty. Nikt nie myśli o jego wycenie, a przecież czas to pieniądz.

Po stronie atutów Mobilnej Lokaty Dynamicznej trzeba wymienić jej „elastyczność”. Nie ważne jak długo utrzymasz depozyt, zawsze otrzymasz jakieś odsetki. Im dłużej, tym lepiej, tym Twój zysk będzie wyższy.

Na koniec warto wspomnieć o sytuacji, w której w trakcie oszczędzania stopy procentowe zostałyby zmienione. Jeśli powędrowałyby one w górę (takiego wzrostu spodziewamy się jednak najwcześniej w 2020 roku), Ty zyskałbyś na Mobilnej Lokacie Dynamicznej odpowiednio więcej np. nie 1,99% w skali 12 miesięcy, ale powiedzmy 2,24%. W porównaniu do lokat o stałym oprocentowaniu – to niewątpliwa korzyść. Ale w bardzo mało prawdopodobnym scenariuszu obniżki stóp, byłbyś “do tyłu” w stosunku do tradycyjnych lokat i zamiast zyskać np. 1,99% Twój ostateczny zarobek wyniósłby, przykładowo, 1,74%.

Nie mniej – jak już wspomnieliśmy - przy obecnym otoczeniu rynkowym należy spodziewać się raczej podwyżki stóp procentowych, a już na pewno utrzymywania ich na obecnym poziomie (dowiedz się, kiedy lepiej wybrać lokatę o stałym, a kiedy o zmiennym oprocentowaniu). Stąd fakt, że Mobilna Lokata Dynamiczna charakteryzuje się zmiennym oprocentowanie uzależnionym od poziomu stawki WIBOR1M, uznalibyśmy raczej jako jej dodatkowy atut a nie wadę.

Ocena redakcji:

Zalety

  • możliwość zerwania lokaty przed terminem z zachowaniem wypracowanych odsetek
  • zmienne oprocentowanie zależne od współczynnika WIBOR 1M
  • brak ograniczeń co do kwoty lokaty i ich liczby
  • możliwość wyboru, co ma się stać z kapitałem i odsetkami po jej zakończeniu

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • wysokie opłaty za konto osobiste w sytuacji nie spełnienia warunków bezpłatności

Przydatne dokumenty

  1. Tabela oprocentowania

O banku

Credit Agricole to uniwersalny bank, który kojarzony jest głównie z kredytami ratalnymi i ubezpieczeniami. Instytucja jest liderem w przenoszeniu rachunków bankowych w systemie Ognivo. Oferta lokat banku jest bardzo różnorodna i obejmuje depozyty złotowe i walutowe, lokaty ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, które można założyć tradycyjnie, jak i mobilnie. Hasło Credit Agricole brzmi "Czy Twój bank tak potrafi?".

Czytaj więcej
Znajdź podobne:

Przeczytaj także

Komentarze