My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Dla finansowych koneserów, czyli przegląd najlepszych ofert banków spółdzielczych i SKOK-ów

Portrait
Rafał Janik
Aktualnie kończy doktorat z zakresu rynków finansowych. Uwielbia liczby, wykresy i dane. W wolnym czasie trenuje kolarstwo oraz wspinaczkę. Jego hobby to literatura i astronomia.
Dla finansowych koneserów, czyli przegląd najlepszych ofert banków spółdzielczych i SKOK-ów
Źródło: © fotolia/ tuk69tuk

Sporo z Was narzeka na ubogą i kiepską ofertę oszczędnościową polskich banków. Potwierdza to także nasz ranking najlepszych lokat, w którym ofert pozwalających zarobić 3% lub więcej jest zaledwie garstka. Na szczęście na bankach komercyjnych możliwości bezpiecznego i zyskownego oszczędzania się nie kończą. Bardzo dobre oferty spotkać można także w bankach spółdzielczych i SKOK-ach. Specjalnie dla Was prezentujemy niektóre z nich.

Wyszukanie ciekawych ofert lokat terminowych lub kont oszczędnościowych w bankach spółdzielczych oraz spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK-ach) nie jest rzeczą prostą. Głównym problemem jest tutaj ogromna liczba instytucji tego typu. Kiedy detalicznych banków komercyjnych jest w Polsce raptem dwadzieścia kilka, tak BS-ów i SKOK-ów funkcjonuje nad Wisłą blisko sześćset. Stąd przeskanowanie wszystkich dostępnych ofert (a co dopiero ich bieżący monitoring) stanowi nie lada wyzwanie.

Na potrzeby niniejszego artykułu przyjrzeliśmy się jednak sporej części z nich, wyszukując przykłady tych najkorzystniejszych. Oprócz wysokooprocentowanych lokat, w tekście znajdziecie także ciekawe oferty rachunków oszczędnościowych typu IKE i IKZE (dowiedz się więcej), a także propozycje lokat systematycznego oszczędzania.

Większość ofert dostępnych tylko stacjonarnie

Z przeprowadzonych przez nas wywiadów telefonicznych wynika, że poza nielicznymi wyjątkami (np. neoBANK) skorzystanie z oferty danego banku spółdzielczego lub SKOK-u wymagać będzie osobistej wizyty w którymś z ich stacjonarnych oddziałów. A te rzadko kiedy znajdziemy przy głównych ulicach największych polskich miast – raczej w niewielkich miejscowościach jak Łącko, Mikołajki czy Żnin. Stąd przed wybraniem się w podróż (zakładamy, że nie mieszkasz w pobliżu któregoś z nich) radzimy, abyś przekalkulował, czy np. potencjalny zysk z lokaty faktycznie przewyższy koszt, jaki poniesiesz w związku z koniecznością dopełnienia wszelkich formalności.

3,25% na lokacie w MSKOK Dąbrowa Górnicza

A teraz propozycja dla osób zainteresowanych długoterminowym oszczędzaniem. W ofercie lokat terminowych MSKOK w HPR Dąbrowa Górnicza znaleźć możemy 5-letni depozyt, którego oprocentowanie to aż 3,25% w skali roku.

Dla porównania – nr 1, jeśli chodzi o podobne depozyty w bankach komercyjnych, EKOlokata w BOŚ Banku, pozwala na zarobienie w pięcioletnim okresie tylko 2,84%. Tutaj mamy o ponad 0,40 p.p. więcej. Co istotniejsze lokata oferowana przez dąbrowski SKOK charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem (dowiedz się więcej). Oznacza to, że jeśli w trakcie oszczędzania stopy procentowe w Polsce pójdą w górę – Twój zysk także będzie wyższy.

A jakby plusów oszczędzania w MSKOK było mało, zakładając lokatę, możesz sam określić, co ma dziać się z zarabianymi odsetkami. Do wyboru jest kapitalizacja na zakończenie lokaty lub ich okresowa wypłata.

Oferta MSKOK tylko dla członków kasy
Prezentowana powyżej oferta – podobnie jak w przypadku wszystkich polskich SKOK-ów – dostępna jest wyłącznie dla osób, które staną się członkami kasy. Więcej informacji na ten temat znaleźć można na stronie MSKOK Dąbrowa Górnicza.

3% na lokacie systematycznego oszczędzania w Łąckim Banku Spółdzielczym

Ciekawą ofertę oszczędnościową udało się nam znaleźć także na stronie Łąckiego Banku Spółdzielczego. Mowa o 3-letniej lokacie systematycznego oszczędzania, której oprocentowanie to więcej niż przyzwoite 3% w skali roku.

Oprócz wysokich odsetek, główną zaletą prezentowanej oferty jest możliwość dokonywania systematycznych dopłat – minimum 100 zł miesięcznie. Nie musisz mieć więc specjalnie zasobnego portfela, aby móc cieszyć się wysokimi odsetkami i patrzeć, jak Twój kapitał z miesiąca na miesiąc zyskuje na wartości.

Więcej informacji o Lokacie systematycznego oszczędzania

Pewne 3% w PBS w Zamościu oraz BS „Pałuki” w Żninie

Bliźniaczo podobne oferty udało się nam znaleźć w tabelach banków spółdzielczych w Zamościu oraz Żninie. W obu przypadkach istnieje możliwość założenia 36-miesięcznej lokaty, której oprocentowanie sięga aż 3% w skali roku.

W obu przypadkach praktycznie brak jest ograniczeń co do kwoty lokaty. Zarówno w jednym, jak i w drugim istnieje także możliwość założenia depozytu na krótszy okres, jednak wówczas oferowane odsetki nie będą już tak atrakcyjne. Dla przykładu, wybierając lokaty 12-miesięczne, wyniosą one skromne 2% w skali roku.

Więcej na temat lokat w PBS Zamość oraz BS Żninie

3,40% na koncie IKE w Banku Spółdzielczych w Skierniewicach

Konto oszczędnościowe IKE (dowiedz się, co to jest) oferowane przez Bank Spółdzielczy w Skierniewicach to prawdopodobnie najlepszy tego typu rachunek dostępny w polskich bankach. Jego oprocentowanie to – bagatela – 3,40% w skali roku.

Do tego dochodzi możliwość dokonywania dowolnych dopłat (do wysokości obowiązującego w danym roku limitu; w 2018 roku jest to 13,3 tys. zł) oraz przede wszystkim zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Brak popularnej „Belki” sprawia, że gdyby któryś z banków chciał zaoferować podobne warunki na standardowym koncie oszczędnościowym, wówczas jego oprocentowanie musiałoby wynieść ponad 4,1%!

Więcej informacji na temat konta IKE w BS Skierniewice znajdziesz tutaj.

Promocje, oferty limitowane, rachunki SKO

Przeglądając oferty banków spółdzielczych oraz SKOK-ów, znaleźliśmy przykłady wielu ciekawych produktów oszczędnościowych, których standardowo nie spotyka się w taryfach banków komercyjnych.

Przykładem jest ogólnopolska akcja zorganizowana przez zrzeszenie SGB (największa polska grupa skupiająca banki spółdzielcze), w ramach której za założenie 3- lub 6-miesięcznej lokaty wygrać można było wiele atrakcyjnych nagród. Oprócz tej głównej – samochodu Toyota Aygo - do wylosowania było także ponad 100 rowerów górskich, 30 aparatów fotograficznych czy 90 ….zestawów grillowych.

Szeroki uśmiech na naszych twarzach wywołała natomiast wizyta na stronie Banku Spółdzielczego w Zatorze. Powód? Oferta konta oszczędnościowego SKO (ręka do góry, kto pamięta jeszcze papierowe książeczki wydawane w szkołach). Tego typu rachunki założyć mogą jednak jedynie poszczególne szkoły, a za odsetki uzyskane z pieniędzy wpłaconych przez uczniów (bagatela 8%!) zorganizować np. szkolny piknik bądź zrealizować inny cel statutowy.

Innych, interesujących ofert dla oszczędzających w BS-ach i SKOK-ach znalazłoby się sporo, wliczając to preferencyjne lokaty dla…rolników, oferty skierowane tylko dla emerytów bądź depozyt z....8-letnim terminem zapadalności (taki dostępny jest w Banku Spółdzielczym w Krzyżanowicach).

Gwarancje ze strony BFG

Jeśli zastanawiasz się nad bezpieczeństwem środków powierzanych bankom spółdzielczym oraz SKOK-om – uspokajamy! Zarówno jedne, jak i drugie objęte są gwarancjami ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W praktyce oznacza to, że w przypadku ewentualnego bankructwa któregoś z nich, BFG zwróci Ci całość zdeponowanych tam pieniędzy. Pamiętaj jednak, że kwota gwarancji stanowi równowartość 100 tys. euro (ok. 430 tys. zł).

Dowiedz się więcej na temat BFG

Naszym zdaniem

Jesteśmy zdania, że tytuł naszego artykułu – „Dla finansowych koneserów” - w najlepszy sposób odzwierciedla specyfikę oszczędzania w bankach spółdzielczych oraz SKOK-ach.

Z jednej strony, na oferowanych przez nie lokatach i kontach do zyskania jest często nawet więcej niż w przypadku ich komercyjnej konkurencji. Jednak z drugiej, poważną barierą są tutaj względy proceduralne. W przypadku SKOK-ów skorzystanie z danej oferty wymagać będzie od nas przystąpienie w poczet członków danej kasy. A chcąc zostać klientem banku spółdzielczego, często jedynym rozwiązaniem będzie wyjazd na polskie peryferia – bo tylko tam zlokalizowane są stacjonarne oddziały sporej części z nich (obsługa w pełni elektroniczna choć dostępna nie jest powszechna).

Stąd - tak jak zaznaczyliśmy na wstępie – wybór konkretnej oferty powinien zostać poprzedzony dokładnym rachunkiem ekonomicznym. Może się bowiem zdarzyć, że wyjazd np. z Warszawy do Gorlic pochłonie więcej kosztów, niż wyniesie Twój przyszły zysk z lokaty. Co innego natomiast, jeśli mieszkasz w pobliżu któregoś z regionalnych banków spółdzielczych lub zaraz za rogiem znajduje się placówka któregoś ze SKOK-ów. Wówczas nie będzie trzeba mierzyć się z tego typu barierami, a dostępne tam lokaty i konta często będą w stanie przebić nawet najlepsze oferty banków komercyjnych.


A co Wy sądzicie o ofercie Banków Spółdzielczych i SKOK-ów? Skorzystalibyście z niej? A może znaleźliście inną, ciekawą ofertę depozytową, która nie znalazła swojego miejsca w tym artykule - dajcie nam znać :)

Przeczytaj także

Komentarze