Ile można zarobić na lokacie w zagranicznym banku?

Poszukiwacze wysokich zysków z lokat nie mają wcale tak daleko, aby znaleźć atrakcyjną ofertę. Z naszego punktu widzenia, najbliższe depozytowe eldorado znajduje się bowiem tuż za naszą wschodnią granicą – na Ukrainie. Wystarczy szybki przegląd warunków w tamtejszych bankach, aby przekonać się, że korzystając z ich usług, możemy liczyć przynajmniej na kilkanaście procent odsetek rocznie.

Jednym z rekordzistów jest Prominvestbank (porównywalny wielkością do naszego Nest Banku), który na 12-miesięcznej lokacie oferuje odsetki w wysokości aż 16,25% rocznie (sprawdź aktualne oprocentowanie tutaj)! Równie ciekawie wygląda oferta specjalizującego się w krótkoterminowych depozytach Alfa Banku. Lokując w nim kapitał na promocyjnej 2-miesięcznje lokacie zarobimy aż 16,00%. Z kolei w przypadku największego ukraińskiego kredytodawcy – Privat Banku (pod względem aktywów porównywalny do polskiego Citi Handlowego) do zyskania jest przeszło 10%.

Po wysokie zyski nie tylko na Ukrainę

Dwucyfrowych odsetek z lokat możemy spodziewać się jeszcze w kilku innych krajach świata, z których najbliżej nam do Turcji. W tamtejszym Ziraat Bankasi, w zależności od wybranego okresu, ulokujemy pieniądze na bardzo wysokie 11-17,50%  rocznie (sprawdź aktualne oprocentowanie tutaj) Niewiele mniej do zarobienia jest w Republice Południowej Afryki, gdzie jeden z największych lokalnych kredytodawców – African Bank - przyjmuje depozyty, płacąc za nie nawet 11% odsetek (sprawdź aktualne oprocentowanie tutaj)

Oprócz Ukrainy, Turcji oraz RPA po wysokie zyski możemy udać się m.in. do Argentyny, Egiptu, Iranu czy na Białoruś. W każdym z tych państw bez trudu znaleźć można oferty depozytów bankowych oprocentowanych powyżej 10% rocznie, a w przypadku Argentyny dostępne są lokaty nawet na ponad 25%!

W Rosji i Indiach też można sporo zyskać

Spore, choć już nie tak pokaźne jak we wcześniej wymienionych krajach, zyski z lokat oferowane są także przez banki działające na terenie Rosji. Ciekawą ofertę znajdziemy m.in. w państwowym VTB Banku. W zamian za ulokowanie tam pieniędzy na okres 12 miesięcy, możemy liczyć na oprocentowanie rzędu 6,70%.

Porównywalne do Rosji warunki znajdziemy także w Indiach. Tam standardem jest od 6,00 do 7,50% odsetek w skali roku. Jedna z bardziej interesujących ofert, jakie znaleźliśmy, jest dostępna w State Bank of India, który oferuje lokaty z oprocentowaniem wynoszącym nawet 7,35% rocznie.

Niskie odsetki w krajach wysokorozwiniętych

Na drugim biegunie, jeśli chodzi o ofertę bankowych depozytów, znajdują się kraje wysokorozwinięte (według ONZ od kilku lat zalicza się do nich także Polska).

W gronie najbogatszych gospodarek świata chyba najlepsze warunki do oszczędzania znajdziemy obecnie w Nowej Zelandii, choć maksimum na jakie można tam liczyć to i tak tylko 3,50-4,00% rocznie. Mniej - bo najwyżej 3,00-3,50% do zarobienia jest na lokatach oferowanych przez banki ze Stanów Zjednoczonych oraz Australii. Jeszcze gorzej sprawa prezentuje się w wielu innych wysokorozwiniętych krajach. Przykładowo w Niemczech czy Szwajcarii do zyskania jest co najwyżej 0,50-1,00% odsetek rocznie, na co zrezygnowani brakiem alternatyw klienci i tak się godzą.

Nie ma zysków bez ryzyka: polityka i inflacja

Źródłem tak dużych różnic w oprocentowaniu lokat jest przede wszystkim sytuacja polityczno-gospodarcza panująca w poszczególnych krajach. W przypadku tych mniej stabilnych lokalne władze monetarne próbują zachęcić inwestorów do lokowania pieniędzy właśnie u nich, ustalając wysoki poziom stóp procentowych (co z kolei wpływa na odsetki oferowane przez banki). Wysokie stopy to - oprócz wabika na inwestorów - także sposób na walkę z wysoką inflacją.

Problemu ze stabilnością cen czy z zainteresowaniem inwestorów nie mają natomiast najbogatsze światowe gospodarki, przez co ich władze monetarne mogą trzymać stopy procentowe na niskim poziomie. To z kolei oznacza, że banki nie mają realnej możliwości zaoferowania swoim klientom lokat oprocentowanych na więcej niż 1-2%.

< Zobacz, jak stopy procentowe wpływają na oprocentowanie lokat. >

Ochrona środków zgromadzonych na zagranicznych lokatach

Istotną kwestią jest także samo bezpieczeństwo środków trzymanych w zagranicznych bankach. W przypadku Polski pieniądze leżące na koncie lub lokacie objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który w razie upadłości banku (oraz SKOK-u) zwraca nam środki do wysokości 100 tys. euro (ok. 430 tys. zł).

Jeśli chodzi o inne kraje, to zakres ochrony znacznie się od siebie różni. Krajem oferującym najwyższą kwotę gwarancji są Stany Zjednoczone. Działający tam odpowiednik polskiego BFG w razie bankructwa zwróci klientom banków wkłady do wysokości 250 tys. dolarów (ok. 900 tys. zł). Niewiele mniej wynosi maksymalna kwota gwarancji w Australii, gdzie jest to równowartość ok. 700 tys. zł.

W innych krajach państwowa ochrona dotyczy już mniejszych sum. Przykładowo, w Singapurze pieniądze trzymane w bankach gwarantowane są do równowartości ok. 130 tys. zł, natomiast w Rosji jest to już tylko ok. 85 tys. zł. Najmniej wynosi kwota gwarancji na Ukrainie oraz w Indiach, gdzie jest to odpowiednio: ok. 28 tys. zł i 6 tys. zł.

Lokując pieniądze za granicą, należy także pamiętać, że nie we wszystkich krajach państwowy system gwarantowania depozytów w ogóle istnieje! W razie bankructwa banku działającego w RPA jego klienci nie mogą liczyć na żadną instytucjonalną ochronę swoich oszczędności. Co ciekawe, z centralnego systemu gwarancyjnego przed kilkoma laty zrezygnowała Nowa Zelandia, która jest jedynym wysokorozwiniętym krajem, w którym taki system nie obowiązuje (i jest to jeden z powodów, dla których tamtejsze lokaty są wyżej oprocentowane niż np. depozyty otwierane w Australii).

Ryzyko kursowe groźne dla naszego portfela

Jeżeli zamierzamy odłożyć pieniądze na lokacie założonej w zagranicznym banku, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że taka operacja w zdecydowanej większości przypadków wymaga wcześniejszej wymiany pieniędzy np. ze złotych na lokalną walutę, którą w zależności od kraju mogą być m.in.: indyjskie rupie, australijskie dolary czy południowoafrykańskie randy.

To z kolei tworzy ryzyko, że w wyniku negatywnych fluktuacji na rynku walutowym po zakończeniu lokaty i ponownej wymianie pieniędzy na polską walutę wróci do nas mniej pieniędzy niż przed jej otwarciem (taki scenariusz jest tym bardziej prawdopodobny, im wyższa jest inflacja w kraju, w którym lokujemy pieniądze).

Przykładem takiej sytuacji jest Turcja, której waluta – lira - w ciągu minionych 12 miesięcy straciła na wartości blisko 20% (w skali 3-lat straty są 50-procentowe). W efekcie (nawet po uwzględnieniu wysokich odsetek z lokaty) taka inwestycja przyniosłaby nam sporą stratę.

Oczywiście takie ryzyko działa w obie strony, a umocnienie waluty, w której lokujemy pieniądze równie dobrze mogłoby okazać się źródłem dodatkowego zysku. Tak było w ostatnim czasie m.in. w Stanach Zjednoczonych, gdzie dolar w ciągu minionych 12 miesięcy zyskał do złotego aż 11%. Niestety, jak pokazujemy w poniższej tabeli, scenariusz dodatkowego zysku z tego tytułu jest co do zasady zacznie mniej prawdopodobny niż to, że w wyniku zmian kursowych poniesiemy stratę.

Pamiętajmy o podatkach

Jeszcze jedną kwestią, o której powinniśmy pamiętać inwestując za granicą są obowiązujące tam podatki od osiągniętych zysków kapitałowych (ang. capital gain taxes).

W praktyce w większości państw wygląda to podobnie jak w Polsce, gdzie pewną część zarobionych pieniędzy musimy oddać państwu. Najczęściej wysokość takiej daniny ustalana jest w oparciu o liniową stawkę podatkową. Oznacza to, że niezależnie, ile zarobimy procentowo zawsze zapłacimy taki sam podatek. W niektórych krajach sposób opodatkowania jest jednak bardziej zawiły i zależy m.in. od osiąganych w ten sposób dochodów czy instrumentu, w który inwestujemy oraz od tego, czy jesteśmy rezydentami podatkowymi danego kraju. Taki rozbudowany system obowiązuje m.in. w Stanach Zjednoczonych, choć jak podaje firma doradcza KPMG w przypadku nierezydentów, zyski z lokat opodatkowane są z reguły stawką 30%.

Z uwagi na zawiłość przepisów podatkowych w poszczególnych krajach rekomendujemy, żeby przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu pieniędzy na zagranicznej lokacie skonsultować się np. z doradcą podatkowym lub bankowym specjalistą w celu omówienia jak będzie wyglądało opodatkowania takiego depozytu.

Więcej na temat kwestii podatków i opłacalności lokowania pieniędzy za granicą dowiesz się z tego tekstu.

Jak założyć zagraniczną lokatę?

Dla osób, których nie odstraszają wymienione wyżej czynniki ryzyka, mamy dobrą wiadomość. W praktyce – szczególnie po zmianach, które weszły życie od 1 października 2017 roku - otwarcie zagranicznej lokaty nie powinno stanowić większego problemu.

W znowelizowanej Ustawie o prawie dewizowym możemy przeczytać, że w krajach członkowskich Unii Europejskiej, Europejskiego Obszaru Gospodarczego (a także OECD) nie obowiązują żadne ograniczenia w obrocie dewizowym. Oznacza to, że w większości przypadków nie ma prawnych przeszkód, aby założyć depozyt np. w Australii, Norwegii, Szwajcarii, Stanach Zjednoczonych czy nawet Turcji.

Niestety, taka operacja prawie na pewno będzie wymagała od nas osobistej wizyty w zagranicznej placówce bankowej. W części banków amerykańskich konieczny do otwarcia konta i lokaty będzie także lokalny adres korespondencyjny.

W nielicznych przypadkach całą sprawę da się też załatwić online lub kontaktując się z polskim przedstawicielstwem danego banku. Przykładem jest tutaj międzynarodowa grupa HSBC (ma oddział także w Warszawie), która umożliwia otwarcie konta bankowego i lokaty m.in. w Stanach Zjednoczonych bez potrzeby wyjeżdżania z Polski. Jeśli jednak nie posiadamy dużego majątku (w przypadku HSBC przynajmniej 100 tys. dolarów), taka pomoc będzie nas sporo kosztować (min. 200 dolarów).

Jeśli chodzi natomiast o państwa nieujęte w Ustawie prawo dewizowe, to otwarcie konta i lokaty jest w nich jak najbardziej możliwe, jednak cała operacja może być nieco bardziej skomplikowana. Na przykład, aby zostać klientem rosyjskiego Sberbanku - oprócz dokumentów potwierdzających naszą tożsamość - będziemy musieli posiadać lokalny meldunek oraz przynajmniej czasowe pozwolenie na pobyt. Podobne wymogi możemy napotkać także w innych krajach, takich jak Ukraina czy Indie.

Jeśli ich nie spełniamy, wówczas rozwiązaniem może być skorzystanie z usług lokalnych pośredników, których w Internecie możemy znaleźć całe mnóstwo (w tym przypadku musimy uważać jednak na koszty, które mogą sięgnąć nawet kilku tysięcy dolarów). Niemniej przy odrobinie determinacji ulokowanie oszczędności w zagranicznym banku jest możliwe praktycznie w każdym zakątku świata.

Koszty przelewów zagranicznych

Decydując się na założenie lokaty w zagranicznym banku musimy pamiętać o koszcie przelania tam pieniędzy. Jeśli nasz wybór padł na walutę euro i któryś z europejskich banków będzie to symboliczny wydatek rzędu 5-10 zł. Ale kiedy lokata ma być założona w mniej popularnej walucie (np. lirach czy rublach) lub też chcemy skorzystać z usług np. banku nowozelandzkiego, wówczas transfer pieniędzy będzie o wiele droższy i zależności od kwoty może wynieść nawet 250 zł.

Pełny przegląd kosztów związanych z przelewami zagranicznymi znajdziesz tutaj.

Czy warto lokować pieniądze za granicą?

Taka geograficzna dywersyfikacja majątku pozwala nie tylko na zmniejszenie ryzyka związanego z trzymaniem wszystkich pieniędzy w jednym miejscu, ale w przypadku sporej grupy państw pozwala na zarobienie naprawdę okazałych odsetek (oczywiście z tyłu głowy zawsze trzeba pamiętać o inflacji). Jeśli nie boimy się przy tym ryzyka związanego ze zmianami kursowymi, takie podzielenie posiadanych oszczędności na kilka różnych krajów stanowi całkiem rozsądne rozwiązanie. Natomiast w przypadku, w którym takiego ryzyka nie akceptujemy zostaje nam trzymanie wszystkich środków w polskich bankach i zarabianie po jeden, góra dwa procent rocznie.