My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Ranking kart kredytowych - Kwiecień 2021

Nasz ranking kart kredytowych przygotowaliśmy z myślą o osobach, które zastanawiają się na wyrobieniem karty kredytowej, nie wiedzą jednak, na jakie kryteria powinny zwrócić baczniejszą uwagę. W przygotowanym przez naszą redakcję zestawieniu uwzględniliśmy szereg parametrów, dzięki którym wybór karty dopasowanej do własnych możliwości stanie się o wiele łatwiejszym zadaniem.

Jakie kryteria uwzględniliśmy w naszym rankingu?


Karta kredytowa z jednej strony daje nam dostęp do limitu kredytowego, z drugiej - umożliwia przeprowadzenie podstawowych operacji bankowych. Możemy z jej pomocą opłacać bezgotówkowo zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych, wykonywać przelewy oraz wypłacać gotówkę z bankomatu. Jest więc jednocześnie instrumentem płatniczym oraz specyficzną formą kredytu.

Dlatego zanim zdecydujemy się na konkretną kartę kredytową, powinniśmy przeanalizować znacznie większą liczbę parametrów niż w przypadku zwykłej "debetówki" W pierwszej kolejności powinniśmy wziąć pod lupę rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), długość okresu bezodsetkowego, możliwość rozłożenia zadłużenia na raty, koszty związane z wyrobieniem i użytkowaniem karty oraz dodatkowe usługi i produkty udostępniane jej posiadaczom.

Przy tak dużej liczbie kryteriów uznaliśmy, że warto je podzielić na 3 odrębne grupy:

  • pobierane przez bank opłaty i prowizje,
  • rozmaite bonusy, z których mogą bezpłatnie skorzystać posiadacze kredytówek,
  • koszty wynikające z obsługi zadłużenia.

Proporcje poszczególnych składników oceny prezentują się następująco:

Kryteria oceny kart kredytowych
Kliknij, aby powiększyć

Karty kredytowe - czym są i na jakiej zasadzie działają

Karta kredytowa to środek płatniczy, który umożliwia skorzystanie z przyznanego przez bank limitu kredytowego. Jego wysokość zależy od decyzji konkretnej instytucji oraz naszej zdolności kredytowej. Płacąc plastikiem przez określony czas, korzystamy de facto z nieoprocentowanej pożyczki. Okres ten - nazywany okresem bezodsetkowym - trwa od 30 do nawet 59 dni (w zależności od banku). Jeżeli przed upływem tego terminu spłacimy pełną kwotę zadłużenia, wówczas bank nie naliczy nam odsetek.

Karta kredytowa jest więc wygodnym sposobem na pozyskanie dodatkowych środków bez ponoszenia przy tym wysokich kosztów (o ile używamy jej rozważnie i pamiętamy o terminowej spłacie zadłużenia).

Czym różni się karta debetowa od karty kredytowej?

Warto wiedzieć, że kartę debetową otrzymamy tylko wtedy, gdy posiadamy w danym banku konto osobiste. W przypadku kredytówek ten wymóg nie jest konieczny (bank otwiera do karty specjalny rachunek techniczny). Jednak największą różnicą jest to, że korzystając z karty debetowej używamy własnych środków zgromadzonych na naszym rachunku bankowym, natomiast w przypadku karty kredytowej płatności realizowane są w ramach przyznanego limitu.

Mówiąc jeszcze prościej, kiedy płacimy kartą debetową, wydajemy własne, trzymane na koncie pieniądze, zaś w przypadku kart kredytowych korzystamy z pieniędzy banku.

Opłaty

Wróćmy jednak do naszego rankingu. Wyszliśmy z założenia, że najistotniejszym kosztem dla posiadaczy kredytówek jest miesięczna lub roczna opłata za obsługę karty. Dlatego na czele naszego zestawienia znalazły się banki, w których użytkowanie karty kredytowej jest całkowicie darmowe lub też jest bezpłatne po spełnieniu prostych wymogów. Za takie uznaliśmy wykonanie w danym miesiącu maksymalnie 4 transakcji bezgotówkowych lub płatności kartą na łączną kwotę maksymalnie 300 zł. Natomiast jeśli uniknięcie prowizji łączy się ze spełnieniem bardziej wymagających warunków (np. z płatnościami od 300 do 1000 zł miesięcznie), ocenialiśmy daną ofertę znacznie surowiej.

Analizując koszt obsługi karty kredytowej, uwzględniliśmy też prowizję za jej wydanie oraz prowizje związane z przelewami i wypłatami gotówki z bankomatów. Warto w tym miejscu podkreślić, że w przypadku tej ostatniej operacji niemal wszystkie banki pobierają wysokie opłaty (od 2% do nawet 10% wypłacanej kwoty). Dodatkowe punkty przyznaliśmy więc tym instytucjom, w których prowizja za bankomaty była najniższa.

Dodatkowe bonusy w pakiecie z kartą

Do takich bonusów zaliczyliśmy bezpłatne ubezpieczenia oferowane posiadaczom karty, dostęp do atrakcyjnych programów lojalnościowych oraz zwrot części wydatków dokonanych kartą (moneyback). Doceniliśmy również te banki, które umożliwiały wyrobienie karty w ramach promocji i nagradzały nowych klientów premią. W tym jednak przypadku braliśmy pod uwagę nie tylko wysokość nagrody, lecz również warunki poszczególnych akcji. Jeśli regulamin oferty specjalnej był niejasny, pełen "haczyków" i wyśrubowanych wymagań, pomijaliśmy taką promocję w naszej punktacji.

Obsługa zadłużenia

Kolejnym aspektem, który wzięliśmy pod lupę, były warunki spłaty zadłużenia. Tu przyjrzeliśmy się bliżej takim parametrom, jak:

  • długość okresu bezodsetkowego,
  • możliwość rozłożenia zadłużenia na raty,
  • wysokość minimalnej kwoty do spłaty,
  • prowizje pobierane przez bank za czynności windykacyjne.

Przypomnijmy, że okres bezodsetkowy to liczba dni, przez które możemy korzystać z przyznanego limitu bez obciążenia odsetkami. Okres ten w zależności od banku wynosi od 51 do 59 dni. Uznaliśmy, że im dłuższy okres bezodsetkowy, tym dana oferta prezentuje się atrakcyjniej.

Oceniliśmy również koszty związane z rozłożeniem zadłużenia na raty i nagrodziliśmy dodatkowymi punktami instytucje finansowe, które udostępniły tę usługę całkowicie za darmo.

Kto może otrzymać kartę kredytową?

O wydanie karty może wnioskować każda pełnoletnia osoba, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych (warto jednak wiedzieć, że w niektórych bankach limit wieku jest wyższy i kartę można otrzymać dopiero po ukończeniu 21. roku życia).

O kartę kredytową mogę się ubiegać również przedsiębiorcy. Dla tych ostatnich jest o tyle korzystne rozwiązanie, że daje szybki dostęp do dodatkowych pieniędzy i umożliwia finansowanie bieżących potrzeb. Biznesową kartę kredytową można polecić zwłaszcza firmom działającym krócej niż 12 miesięcy oraz przedsiębiorstwom, które miewają okresowe problemy z płynnością. W ich bowiem przypadku uzyskanie "tradycyjnego" kredytu - czy to gotówkowego czy w rachunku bieżącym - może być znacznie trudniejsze niż wyrobienie karty kredytowej.

Ważne! Jak już wspomnieliśmy, aby złożyć wniosek o kartę kredytową w danym banku, nie musimy posiadać w nim konta osobistego. Niekiedy jednak takie posunięcie jest opłacalne, ponieważ może znacznie przyspieszyć procedurę kredytową.

Karta kredytowa od ręki? Raczej na to nie liczmy

Zanim bank wyda ostateczną decyzję o przyznaniu nam karty, musi zweryfikować naszą zdolność kredytową. W tym celu sprawdza nasze stałe dochody, analizuje miesięczne wydatki oraz bada historię kredytową. W dalszej kolejności prosi nas o dostarczenie dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów. Może być to np. zaświadczenie o zatrudnieniu na stałym etacie, formularz PIT11/PIT40 za ostatni rok podatkowy, paski z wypłatą, decyzja o przyznaniu stypendium, dokument potwierdzający wysokość renty lub emerytury, umowa zlecenia za ostatnie 12 miesięcy.

Na podstawie uzyskanych w ten sposób danych ocenia, czy limit kredytowy, o który wnioskujemy, jest w naszym zasięgu i czy nie będziemy mieć problemów ze spłatą zobowiązania. Wszystkie te czynności wymagają czasu, tak więc w większości przypadków uzyskanie karty kredytowej od ręki bywa raczej niemożliwe.

Karta kredytowa - gdzie najłatwiej ją dostać?

Paradoksalnie - w banku, w którym posiadamy konto osobiste. W niektórych instytucjach finansowych klienci mogą liczyć na uproszczone procedury przyznawania kart kredytowych. Wynika to z faktu, że bank na podstawie historii rachunku sam może ustalić, jakie są nasze dochody oraz wydatki, a tym samym nie wymaga dostarczania dokumentów dochodowych. Kolejnym atutem w oczach banku jest nasza aktywność - jeśli korzystamy z rozmaitych produktów i usług (np. konta oszczędnościowego, walutowego, ubezpieczeń itp.), zwiększamy tym samym szansę na szybsze rozpatrzenie wniosku.

Co ciekawe, aby otrzymać „kredytówkę”, wcale nie musimy zarabiać kokosów. W większości banków wystarczą dochody już na poziomie 800-1000 zł netto, jednak w takim przypadku przyznany limit na karcie nie będzie zbyt wysoki (maks. kilka tysięcy złotych). Niewielkie wymagania stawiane są także osobom, które chcą skorzystać z oferty bardziej prestiżowych kart kredytowych. Aby cieszyć się możliwościami oferowanymi przez złotą kartę kredytową sygnowaną znaczkiem Visy bądź też Mastercarda, należy udokumentować dochody na poziomie średniej krajowej (ok. 3 tys zł miesięcznie). Znacznie wyższe wymogi stawiane są klientom, którzy chcieliby wejść w posiadanie karty platynowej. W tym przypadku minimalne zarobki, których oczekują banki, zaczynają się od 10 tys. zł miesięcznie.

Jak otrzymać kartę kredytową?

W pierwszej kolejności musimy złożyć wniosek o wyrobienie karty kredytowej. Jeśli jesteśmy nowym klientem, możemy to uczynić na trzy sposoby: tradycyjnie, w placówce banku, za pomocą formularza zgłoszeniowego zamieszczonego na stronie internetowej lub telefonicznie, dzwoniąc na infolinię. Natomiast jeśli posiadamy w danej instytucji konto osobiste, możemy zawnioskować o kredytówkę przez Internet (za pośrednictwem systemu transakcyjnego lub aplikacji mobilnej banku).

Jeśli nasz wniosek zostanie zaakceptowany, zostaniemy poproszeni o podpisanie umowy. Także w tym przypadku mamy kilka możliwości - wizytę w oddziale, przelew weryfikacyjny lub zawarcie umowy za pośrednictwem kuriera.

W większości banków będziemy musieli zaczekać od 7 do 10 dni na otrzymanie karty. Następnie musimy ją aktywować, podpisać, ustalić PIN oraz limity dziennych transakcji bezgotówkowych.

Nasz ranking ułatwi Ci porównanie kart kredytowych i wybór najlepszej oferty

Karta kredytowa - choć naprawdę przydatna - wymaga pewnej dyscypliny i umiejętności zarządzania własnymi finansami. Dlatego też przed podjęciem ostatecznej decyzji warto porównać dostępne na rynku oferty i realnie ocenić swoje możliwości. Mamy nadzieję, że nasze zestawienie kart kredytowych pomoże Wam w podjęciu najwłaściwszej decyzji :-)