My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Ranking kont osobistych - Styczeń 2021

Współczesne konto bankowe pełni wiele funkcji i zaspokaja różne potrzeby klientów. Służy do obsługi najróżniejszych transakcji finansowych (płatności kartą, opłacania rachunków, przechowywania środków pochodzących z wynagrodzenia, przelewów, wpłat i wypłat gotówki), a także umożliwia dostęp do pozostałych produktów i usług banku (lokat, kredytów, kont oszczędnościowych). Nasz ranking kont osobistych dedykujemy osobom, które zwracają uwagę na różne aspekty konta i pragną wybrać rachunek najlepiej dopasowany do swoich wymagań.

Ranking kont osobistych – podstawowe założenia


Jakie parametry bierzemy pod uwagę?

W naszym zestawieniu uwzględniliśmy różne kryteria oceny. Największy nacisk położyliśmy na następujące obszary:

  • opłaty,
  • dostępną w ramach konta ofertę oszczędnościową,
  • ofertę walutową,
  • aktualne promocje,
  • płatności mobilne, bankowość internetową oraz aplikację mobilną,
  • dodatkowe usługi i udogodnienia powiązane z rachunkiem.

Proporcje poszczególnych składników oceny prezentują się następująco:


Kryteria oceny kont osobistych
Kliknij, aby powiększyć

Konta bankowe - opłaty

Wyszliśmy z założenia, że dla wielu osób czynnikiem decydującym o wyborze konta osobistego są koszty najczęściej przeprowadzanych operacji bankowych. Dlatego przyjrzeliśmy się bliżej:

  • opłacie za otwarcie i prowadzenie rachunku,
  • prowizji pobieranej przez bank za wydanie i obsługę karty płatniczej,
  • kosztom związanym z wypłatą gotówki z bankomatów w kraju,
  • opłatom za zwykły przelew internetowy.

Sprawdziliśmy również, jaki jest koszt obsługi w oddziale w przypadku wpłat, wypłat oraz przelewów.

opłaty konta osbiste
Kliknij, aby powiększyć

Uznaliśmy, że na najwyższą pozycję w naszym rankingu zasługują rachunki bezwarunkowo darmowe. Wysoko oceniliśmy również te ROR-y, które stają się bezpłatne po spełnieniu bardzo prostych warunków (przykładowo: aby uniknąć prowizji za prowadzenie konta i obsługę karty wystarczy przeprowadzić 1 transakcję bezgotówkową za pomocą karty lub Blik-a na dowolną kwotę w miesiącu). Natomiast w przypadku, gdy posiadacz konta musi wywiązać się z większej liczby wymogów lub włożyć w ich spełnienie wiele wysiłku, traktowaliśmy dany rachunek znacznie surowej.

Przeanalizowaliśmy również koszt wypłat z bankomatów w kraju i sprawdziliśmy, ile kosztuje taka operacja w urządzeniach własnych banku oraz w bankomatach należących do obcych operatorów. Oczywiście, rachunki pozwalające na darmowe wypłaty ze wszystkich krajowych maszyn otrzymały od nas najwyższą notę.

Zwracaliśmy również uwagę na to, czy dany bank nie narzuca swoim klientom limitów bezpłatnych wypłat. W niektórych instytucje klienci mogą bez prowizji wypłacić gotówkę jedynie kilka razy w miesiącu, a za pozostałe operacje muszą zapłacić. W innych - bezpłatne są jedynie wypłaty przekraczające kwotę 100 zł. Ponadto w niektórych bankach opłata za korzystanie z bankomatów ma charakter procentowy, znacznie mniej przyjazny dla klientów. Za tego typu "haczyki" przyznawaliśmy bankom mniejszą liczbę punktów.

Oferta oszczędnościowa i walutowa

Ponadto sprawdzaliśmy, czy dane konto bankowe daje dostęp do atrakcyjnych produktów oszczędnościowych. Pod uwagę braliśmy konto oszczędnościowe, lokaty terminowe oraz usługę automatycznego oszczędzania. W każdym z tych przypadków analizowaliśmy takie parametry, jak wysokość oprocentowania, kapitalizację odsetek, zakres kwot, jakie możemy zdeponować oraz dodatkowe wymogi (np. posiadanie statusu nowego klienta).

Końcową ocenę uzależniliśmy również od oferty walutowej, z której mogą skorzystać posiadacze kont osobistych w danym banku. Pod uwagę wzięliśmy liczbę walut, w których można założyć rachunek, opłaty za prowadzenie konta walutowego i korzystanie z karty walutowej, obsługę walutową w oddziałach oraz dostępność oferty oszczędnościowej w walutach obcych. Za niewątpliwy atut oferty uznaliśmy kartę wielowalutową oraz jej alternatywę - kartę z korzystnymi przewalutowaniami. Ostatnim czynnikiem, który poddaliśmy ocenie, były obowiązujące w danym banku zasady przewalutowania transakcji zagranicznych (spread).

Promocje dla nowych i obecnych klientów

Następną kategorią, która miała wpływ na pozycję danego konta w naszym zestawieniu najlepszych rachunków bankowych, były promocje przeznaczone dla nowych i obecnych klientów. Uznaliśmy, że ciekawe akcje promocyjne podnoszą wartość rachunku i zasługują na dodatkowe punkty. W tym przypadku braliśmy pod uwagę takie kryteria, jak wartość oraz rodzaj premii (moneyback, gotówka, nagroda rzeczowa, karta podarunkowa do wybranej sieci, zwolnienie z opłat). Analizowaliśmy również warunki, które trzeba było spełnić, by otrzymać od banku obiecany bonus. Jeśli organizowane przez dany bank promocje wymagały od uczestników znacznego wysiłku, a ich regulamin był niejasny i zawiły, nie uwzględnialiśmy ich w naszej punktacji.

Bankowość elektroniczna i płatności mobilne

Przyjęliśmy także, że ważnym aspektem konta osobistego jest nowoczesna bankowość elektroniczna. Sprawdzaliśmy więc, czy aplikacja mobilna i system transakcyjny zawierają rozwiązania, które ułatwiają zarządzanie ROR-em i mogą nam się przydać w codziennym życiu. Do takich udogodnień zaliczyliśmy na przykład: możliwość logowania odciskiem palca, zakup biletu komunikacji miejskiej, opłacenie miejsca parkingowego, doładowanie telefonu na kartę, szybkie przelewy na telefon, płatności mobilne (Blik, Google Pay, Apple Pay, lub HCE), płatności internetowe z wykorzystaniem kodów QR, tymczasową blokadę karty, zmianę limitów transakcyjnych i PIN-u. Im więcej przydatnych funkcji oferowała bankowość elektroniczna, tym więcej punktów dostawało dane konto.

Dodatkowe usługi i ułatwienia

I wreszcie, za atut konta uznaliśmy dodatkowe usługi dostępne w pakiecie z rachunkiem. Szeroki wachlarz ubezpieczeń, dostęp do atrakcyjnych upustów i zniżek w ramach programu rabatowego, możliwość załatwienia spraw urzędowych za pośrednictwem banku (profil zaufany ePUAP - wszystkie te ułatwienia zasługują - naszym zdaniem - na wyróżnienie, ponieważ zwiększają funkcjonalność ROR-u.

Ważne! W związku z pandemią koronowirusa postanowiliśmy również uwzględnić w naszym rankingu kwestię bezpieczeństwa klientów. Zdecydowaliśmy więc, że jednym z kluczowych składników oceny końcowej będzie sposób otwarcia rachunku osobistego.

Dlatego instytucje, które umożliwiają założenie konta za pomocą takich metod, jak przelew weryfikacyjny, wideorozmowa lub sposób „na selfie”, otrzymały od nas dodatkowe punkty. Natomiast bankom, w których można otworzyć ROR wyłącznie w oddziale (a więc w sposób mocno ryzykowny w obecnej sytuacji), obniżyliśmy punktację.

Nowe kryterium obowiązuje od marca 2020 r. do odwołania.

Jak wybrać najlepsze konto osobiste?

Zacznijmy od truizmu - każdy z nas jest inny i zwraca uwagę na różne aspekty rachunku. Są osoby, dla których najważniejsze są niskie opłaty, i takie, które cenią sobie wygodę korzystania z ROR-u. Dla niektórych klientów największą zaletą konta może być jego prostota, dla innych – dostęp do szerokiej palety płatności mobilnych. Niekiedy czynnikiem przesądzającym o wyborze konkretnego rachunku bywa atrakcyjna oferta walutowa, innym razem - dostęp do tanich produktów kredytowych.

Dlatego tak istotne jest, abyśmy najpierw sprecyzowali swoje potrzeby i oczekiwania wobec rachunku, a dopiero potem przeglądali oferty banków.

Załóżmy, że zależy nam przede wszystkim na tym, by rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy nie generował zbyt wysokich kosztów. W takim przypadku skupmy swoją uwagę na opłatach za najczęściej wykonywane czynności bankowe i przyjrzyjmy się dokładnie warunkom ich uniknięcia. W dalszej kolejności odpowiedzmy sobie na pytanie, czy spełnienie tych wymogów leży w zakresie naszych możliwości.

I nie mamy tu na myśli wyłącznie możliwości finansowych - równie istotne są nasze predyspozycje psychiczne oraz nawyki finansowe. Przykładowo: bank X nie pobiera prowizji za prowadzenie konta, o ile klient wykona transakcje kartą na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Aby więc uzyskać bezpłatny rachunek, należy wykazać się zdyscyplinowaniem i mieć płatności kartą pod stałą kontrolą.

Reasumując - w niektórych bankach warunkowo darmowe konto wymaga systematyczności i zaangażowania. Jeśli czujemy, że możemy mieć problem z regularnym spełnianiem wymogów, rozejrzyjmy się za mniej wymagającym rachunkiem.

Być może jednak szukamy konta, które umożliwi nam szybkie i wygodne zarządzanie pieniędzmi przy pomocy smartfona lub tabletu. W takim przypadku największym atutem rachunku będzie dla nas nowoczesny system transakcyjny i wielofunkcyjna aplikacja mobilna, pozwalająca na przeprowadzanie wszystkich najważniejszych finansowych operacji. Oczywiście, niskie opłaty nadal będą dla nas ważne, jednak nie będą już grały pierwszoplanowej roli.

Podsumowując, nie ma rachunku, który byłyby idealny dla „wszystkich”. Jedno i to samo konto może świetnie pasować do miłośników technologicznych nowinek i kompletnie zawieść oczekiwania pozostałych klientów.

W jakim banku założyć konto osobiste?

Odpowiedź na to pytanie może być tylko jedna - w tym, który oferuje rachunek najlepiej dopasowany do naszych potrzeb. Nie decydujmy się na konto po obejrzeniu sugestywnej telewizyjnej reklamy ani po wysłuchaniu pochwał znajomych. Zamiast korzystać z rad obcych osób, lepiej wyróbmy sobie własną opinię.

W dobie bankowości internetowej założenie konta jest czynnością szybką i prostą. Wystarczy tylko wypełnić online wniosek zgłoszeniowy na stronie banku (należy podać w nim swoje dane osobowe i teleadresowe, w tym numer PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego), a następnie podpisać umowę za pośrednictwem kuriera. Kolejnym etapem jest aktywacja konta za pomocą internetu albo telefonu. Cała procedura trwa z reguły od 7 do 14 dni i nie wymaga wizyty w oddziale.

W niektórych bankach możemy jednak skorzystać z rozwiązań, które umożliwią nam założenie rachunku osobistego „od ręki” (tzn. w tym samym dniu możemy zawnioskować o konto, zawrzeć z bankiem umowę i uzyskać dostęp do nowego ROR-u). Jeśli więc zależy nam na szybkim uruchomieniu konta, wybierzmy bank, w którym otworzenie rachunku jest możliwe za pomocą wideorozmowy, metody na „selfie” lub przelewu weryfikacyjnego.

Oczywiście, możemy również skorzystać z tradycyjnego sposobu i otworzyć ROR w placówce banku (za wyjątkiem instytucji, które działają w modelu internetowym i nie mają swoich oddziałów naziemnych). Także w tym przypadku tej metody nasz nowy rachunek osobisty będzie od razu aktywny.

W jaki sposób nasz ranking najlepszych ROR-ów może Wam ułatwić życie?

Samodzielne przeglądanie bankowych ofert wymaga czasu i pewnego wysiłku. Aby sprawdzić wszystkie istotne opłaty, należy sięgnąć do bankowych cenników i przestudiować je od deski do deski. Równie czasochłonne jest zapoznanie się z produktami i usługami oferowanymi w pakiecie z kontem. W tym przypadku musimy przeklikać kilka-, kilkanaście zakładek na stronie banku, zanim uda nam się zgromadzić wszystkie potrzebne dane.

Na szczęście, istnieje droga na skróty, a jest nią właśnie nasz ranking kont osobistych. Każdego dnia monitorujemy sytuację na rynku – w razie zmiany ofert banków dodajemy do zestawienia nowe rachunki lub aktualizujemy już istniejące propozycje. Wszystko po to, by podawane przez nas informacje były zawsze miarodajne i umożliwiały Wam podjęcie optymalnych decyzji.