My analizujemy lokaty, Ty je wybierasz

Ranking kont oszczędnościowych - Grudzień 2021

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy służący do bezpiecznego przechowywania i pomnażania oszczędności. Jego charakterystyczną cechą jest wysokie oprocentowanie, znacząco przewyższające oprocentowanie osobistych ROR-ów. Jeśli właśnie rozglądasz się za korzystną okazją do oszczędzania, nasz ranking kont oszczędnościowych ułatwi Ci wybór najlepszej oferty.

Ranking kont oszczędnościowych – jakie kryteria uwzględniamy w naszym zestawieniu?


Rachunek oszczędnościowy - na jakie aspekty warto zwrócić uwagę?

Jednym z najważniejszych czynników decydujących o atrakcyjności kont oszczędnościowych jest ich oprocentowanie w skali roku (w znacznym stopniu uzależnione od aktualnego poziomu stóp procentowych). Warto jednak pamiętać, że wielu bankach uzyskanie korzystnej stawki jest możliwe dopiero po spełnieniu dodatkowych warunków.

Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych - wrzesień 2021
Kliknij, aby powiększyć

Przykładowo: preferencyjne oprocentowanie konta oszczędnościowego jest dostępne wyłącznie dla nowych klientów (czyli osób, które nigdy nie korzystały z usług danego banku). Niekiedy zaś, aby uzyskać atrakcyjną stawkę na rachunku oszczędnościowym, należy otworzyć konto osobiste. W jeszcze innych przypadkach promocyjne oprocentowanie zarezerwowane jest dla tzw. nowych środków (czyli oszczędności, których do tej pory nie zdeponowaliśmy w banku).

Jak więc widać, na to, czy rachunek przyniesie nam zysk, wpływa kilka różnych elementów. Warto więc przyjrzeć się dokładnie wszystkim szczegółom oferty i dopiero wtedy podjąć ostateczną decyzję.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego to nie wszystko. Liczą się także inne parametry

Trzeba w tym podkreślić, że wysokość oprocentowania jest tylko jedną z wielu zmiennych, które należy przeanalizować przed otworzeniem rachunku. Równie istotny jest okres, przez który obowiązuje podwyższona stawka (im dłużej możemy oszczędzać na korzystnych warunkach, tym lepiej). Następnym parametrem, który warto sprawdzić, jest maksymalna kwota objęta promocyjnym oprocentowaniem. Banki dość często wprowadzają dopuszczalny maksymalny poziom środków znajdujących się na jednym koncie oszczędnościowym (reguły jest to kilkanaście, rzadziej - kilkadziesiąt tysięcy złotych). I znów – im wyższa kwota umożliwia nam zarabianie na odsetkach, tym dany rachunek oszczędnościowy prezentuje się korzystniej.

Kolejną kwestią, której warto bliżej się przyjrzeć, jest kapitalizacja odsetek. W większości banków narosłe odsetki są dopisywane do kapitału co miesiąc, jednak na rynku dostępne są konta również z kapitalizacją dzienną. Mając do wyboru dwa konta z takim samym oprocentowaniem i różną kapitalizacją odsetek, lepiej wybrać to, na którym odsetki dopisywane są częściej.

Ostatnim czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, są opłaty związane z rachunkiem oszczędnościowym. Z reguły tego typu konta są prowadzone bezpłatnie, jednak zbyt częste wypłaty środków z rachunku bywają obciążone wysoką prowizją, ta zaś może istotnie uszczuplić nasze zyski.

Jak wybrać odpowiednie konto oszczędnościowe?

Na co wobec tego powinniśmy zwrócić uwagę, zanim podpiszemy umowę z bankiem? Spróbujmy uporządkować wcześniejsze informacje i wymienić wszystkie kluczowe elementy decydujące o atrakcyjności danego konta.

  1. Wysokość oprocentowania – rzecz jasna, im wyższe oprocentowanie, tym większe mamy powody do zadowolenia. Musimy jednak pamiętać o kilku ważnych kwestiach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musimy uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Po drugie, oprocentowanie może się zmieniać wraz z wysokością zgromadzonych środków. Po trzecie, po zakończeniu promocyjnego oprocentowania spadnie ono do poziomu standardowego (które obecnie jest wyjątkowo niskie). Zanim więc zaczniemy oszczędzać, sprawdźmy standardowe stawki obowiązujące poza promocją. Zastanówmy się także, czy w momencie, kiedy nasze odsetki z konta oszczędnościowego znacząco spadną, nie warto rozejrzeć się za innym rachunkiem.
  2. Kwota objęta wyższym oprocentowaniem – warto pamiętać, że chociaż na konto oszczędnościowe możemy wpłacać dowolne sumy, jednak w wielu bankach obowiązuje zasada, że wyższe odsetki są naliczane dla ściśle określonego salda na rachunku. Co istotne, kwoty objęte podwyższonym oprocentowaniem mogą się znacznie różnić w zależności od banku. W jednej instytucji górny zakres kwot wyniesie 200 tysięcy złotych, w innej będzie to 50 tysięcy, a w jeszcze innej – zaledwie 10 tysięcy. Warto więc znaleźć taką ofertę, która umożliwi nam zdeponowanie wszystkich posiadanych przez nas oszczędności, a jednocześnie zapewni wysokie zyski.
  3. Okres, w jakim możemy skorzystać z preferencyjnego oprocentowania – jak już wspomnieliśmy, w niemal wszystkich bankach wyższe oprocentowanie obowiązuje przez określony czas, a następnie spada do znacznie niższego, standardowego poziomu. Także w tym aspekcie oferty banków znacznie różnią się między sobą. Niektóre z nich zapewniają korzystne warunki przez np. pół roku, a w niektórych są to tylko trzy miesiące.
  4. Opłaty związane z prowadzeniem rachunku – choć samo konto oszczędnościowe jest otwierane i prowadzone bezpłatnie, to musimy się liczyć z prowizją za wypłaty i przelewy z rachunku. Najczęściej tylko pierwszy przelew w miesiącu jest całkowicie darmowy, a za każdy kolejny musimy zapłacić i to wcale niemało (najczęściej od 8 do 10 zł w zależności od banku). Jeśli więc będziemy zbyt często wykonywać tę operację, koszty przelewów mogą przewyższyć nasze zyski z odsetek, a nawet uszczuplić kapitał początkowy.
  5. Prowizje związane z kontem osobistym – bywa też, że aby skorzystać z podwyższonego oprocentowania, musimy założyć konto osobiste. W takim przypadku zdecydowanie warto przeanalizować podstawowe parametry rachunku (a zwłaszcza opłaty za jego prowadzenie, obsługę karty i wypłaty gotówki z krajowych bankomatów). W przeciwnym wypadku możemy być zaskoczeni, kiedy przyjdzie nam ponieść dodatkowe koszty za obsługę ROR-u.
  6. Dodatkowe warunki – np. zapewnienie wpływu nowych środków, posiadanie statusu nowego klienta itd. Zanim wybierzesz konto oszczędnościowe, zwróć uwagę również i na te kwestie.

Alternatywne rozwiązanie – lokata bankowa

Oczywiście, efektywne oszczędzanie jest możliwe również na lokatach. Warto jednak mieć świadomość, że konta oszczędnościowe i depozyty terminowe to dwa różne produkty, narzucające nieco inną strategię oszczędnościową.

  • lokatę bankową zakładamy na z góry określony czas, natomiast umowa konta oszczędnościowego zawierana jest bezterminowo,
  • w przypadku kont oszczędnościowy mamy swobodny dostęp do naszych pieniędzy. Możemy je wypłacić w dowolnym momencie, nie tracąc przy tym wcześniej wypracowanych odsetek. Tymczasem lokata nie daje nam takiej możliwości - w trakcie jej trwania nie możemy wpłacać i wypłacać środków, jeśli zaś podejmiemy oszczędności przed wyznaczonym terminem, w większości przypadków będzie się to wiązało z utratą naliczonych odsetek (choć są również nieliczne banki, które pozwolą nam je zachować).
  • w przeciwieństwie do lokaty terminowej, konto oszczędnościowe nie musi być odnawiane. Nawet wówczas, gdy na rachunku nie ma zdeponowanych pieniędzy, w każdym dowolnym momencie możemy je zasilić dowolną kwotą.
  • ostatnia różnica dotyczy kapitalizacji odsetek. Na rachunku oszczędnościowym zwykle następuje ona co miesiąc, na lokacie - na koniec okresu umownego.

Reasumując, konto oszczędnościowo jest znacznie bardziej elastycznym produktem niż lokata bankowa. Pozwala na większą swobodę dysponowania pieniędzmi niż depozyt, na którym musimy „zamrozić” na określony czas zadeklarowaną kwotę. Z tego powodu jest chętnie wybierane przez osoby, które nie dysponują dużymi oszczędnościami, jednak chcą systematycznie odkładać małe nadwyżki.

Konto oszczędnościowe - gdzie najlepiej ulokować środki?

Jeszcze kilka lat temu konta oszczędnościowe umożliwiały osiągnięcie całkiem niezłych zysków, jednak dziś – po trzykrotnej obniżce stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej – liczba interesujących propozycji gwałtownie stopniała. Oczywiście, wciąż możemy skorzystać z niezłych okazji, jednak musimy się wykazać sporą aktywnością. Przede wszystkim musimy systematycznie monitorować rynek w poszukiwaniu promocyjnych ofert, a następnie “przerzucać” środki z banku, w którym przestały obowiązywać preferencyjne warunki, do tego, który akurat oferuje lepsze stawki.

Tak więc samodzielne poszukiwanie najlepszych ofert oszczędnościowych może być trudne i dość czasochłonne. Mamy jednak nadzieję, że przygotowany przez naszą redakcję ranking (w którym zamieściliśmy najlepsze konta oszczędnościowe na rynku), znacznie ułatwi Ci to zadanie. W rankingu uwzględniliśmy najważniejsze parametry rachunków, dzięki czemu będziesz mógł szybko ocenić poszczególne konta i równie szybko porównać propozycje banków.